Bør du velge veihjelp på din bilforsikring?

Du kan i all hovedsak velge mellom tre forsikringer. Minsteforsikringen er ansvarsforsikring, og denne er lovpålagt. Videre har man delkasko og fullkasko. Det finnes enkelte superforsikringer om man ønsker det, men disse er i liten grad nødvendig for den vanlige mannen i gata.

Det å ha bil er kostbart, så forsikring med delkasko eller fullkasko er å anbefale. Men før du kjøper forsikring bør du sammenligne en rekke forskjellig selskap for å sikre den beste prisen og de beste vilkårene. Det er nemlig en del å spare ved å sammenligne og bruke anbudstjenester der forsikringsselskapene konkurrerer om hverandre.

Tjenestetorget har en slik gratis tjeneste der du kan innhente uforpliktende tilbud fra flere leverandører. Gjennom å fylle ut et enkelt skjema får du tilbud fra de forsikringsselskapene du selv ønsker, enklere blir det ikke. 

Ansvarsforsikring

Alle bileiere som har en bil som er i bruk, må ha ansvarsforsikring. Dette er man pliktig til etter bilansvarsloven §15. Denne forsikringen dekker enhver skade som bilen gjør på sine omgivelser. Her gjelder personskader, skader på dyr, andre biler og bygninger. Skadene kan bli svært store, særlig om det er snakk om personskader. Faktisk er det snakk om millionbeløp. Kjøp derfor forsikring før du henter bilen!

Delkasko forsikring

En delkaskoforsikring har ansvarsforsikring, samt dekker skader som skyldes tyveri, brann, glasskader og inkluderer veihjelp. 

Kasko/fullkasko forsikring

Kasko, også kalt fullkasko, dekker skader på egen bil. Har du en splitter ny bil bør du skaffe deg en kaskoforsikring. Om du derimot har en gammel eller eldre bil som er mindre verdt vil en delkasko normalt holde. Her er det en vurderingssak som du får se på individuelt, eventuelt med rådgivning fra et forsikringsselskap. Husk at de ønsker å selge inn et produkt, så ha det i bakhodet. 

Superforsikring og kasko pluss

I tillegg til overnevnte vil en pluss forsikring dekke motorskader og leiebil i reparasjonsperioden. Det finnes også egne forsikringer for veteranbiler om det er aktuelt i ditt tilfelle. 

Bilreparasjoner generelt blir fort dyrt og hvilken forsikring du velger er en vurderingssak. For deg er det viktig å tenke gjennom økonomien, samt hva bilen er verdt. Kan du kjøpe en tilsvarende bil om noe skjer trenger du ikke en kaskoforsikring, da det i liten grad vil være hensiktsmessig å reparere en skade. 

Andre forsikringer

Det finnes flere tilleggsforsikringer du kan skaffe deg. Slik som fører- og passasjerulykkesforsikring. Med denne forsikringen dekkes skader på både fører og passasjer(ere) og gir en ekstra erstatning i tillegg til ansvarsforsikring dersom det skulle føre til invaliditet eller død. En annen forsikring er rettshjelpsforsikring, men denne inngår i alle bilforsikringer. Da vil du få hjelp rettslig og selskapet dekker utgifter til advokat og rådgivning ved tvisten dersom det oppstår. 

Hva påvirker erstatningsummen?

Ved en skade er det mye som påvirker hvor mye du må ut med. For det første er det alltid en egenandel på skaden. Noen har lav egenandel, men da blir forsikringspremien høy. Kjører du en eldre bil kan det godt hende det lønner seg å ha en høyere egenandel. Da slipper du å betale mye i forsikringspremie, og med en bil som er lite verdt er det ikke sikkert det lønner seg å reparere en skade. 

Videre kan eventuelle avkortninger påvirke, samt markedsverdien på bilen som nevnt. Avkortninger vil si at forsikringsutbetalingen blir redusert som følge av at forsikringstakeren enten har vært uaktsom eller det er brudd på sikkerhetsforskriftene. Selve reparasjonskostnaden må også godkjennes av forsikringsselskapet. Det er ikke alltid de ønsker å reparere om markedsverdien er lavere enn reparasjonskostnadene. 

Egenandel 

Egenandelen du betaler ved en skade kommer an på hva slags skade du har meldt inn, samt hvilken forsikring du har. I tillegg kommer det an på hvor lav du setter egenandelen.

Du kan nemlig bestemme dette noe selv, men til gjengjeld må du betle en høyere forsikringspremie. Det er derfor ikke sikkert det lønner seg å sette en svært lav egenandel – du har jo ikke planer om å skade bilen.

Forsikringen skal kun være der i tilfelle noe skjer og en sikring økonomisk. Er bilen lite verdt vil en ansvarsforsikring holde, eventuelt en delkasko. Har du derimot en splitter ny bil er (full)kasko å anbefale. 

Ansvarsforsikring har normalt ikke en egenandel ved ansvarsskader, men her får du heller ikke dekket skader på egen bil. Ved kasko forsikring ligger egenandelen og dekning på veiledende:

Egenandel ved sammenstøt med dyr?

Skyldes glasskaden sammenstøt med dyr, samt at skaden er rapportert inn til viltnemd eller politiet vil det ikke være noen egenandel ved delkasko, kasko eller pluss kasko. Generelt gjelder en egenandel på 4 000 kroner for kasko dersom annet ikke er avtalt.

Egenandel for de under 23 år

Husk også at dersom du har en fører under 23 år og forsikringen er registrert med en fører over 23 år, vil egenandelen forhøyes til 7 000 kr. Forskjellen mellom delkasko og fullkasko er at ved sistnevnte får du totalskadegaranti, kriseforsikring, dekt vognskade og bagasje.

Går du videre til kasko pluss får du en rekke andre goder som en bedre redning, lenger leiebil, bedre totalskadegaranti, maskinskade og økt sum for tyveri av bagasje.

Kondemnasjon

Kondemnasjon av bil vil si at bilen erklæres ubrukelig og ikke verdt å reparere. Her gjelder det dersom bilen verken er teknisk forsvarlig å reparere etter skaden eller økonomi forsvarlig. Det er den tekniske avdelingen som vil vurdere bilens verdi opp mot markedsverdi for tilsvarende biler. Dette er også grunnlaget for erstatningstilbudet du mottar. 

Uenig

Om du skulle være uenig med erstatningstilbudet eller beslutningen om kondemnasjon, må du selv fremskaffe dokumentasjon. Da tar du kontakt med en forhandler som viser til en høyere markedsverdi enn det som fremkommer fra erstatningstilbudet. Etter at du har sendt inn tilstrekkelig dokumentasjon, vil en ny vurdering tas og forsikringsselskap vil eventuelt komme med et nytt erstatningstilbud til deg. 
 

Før du stifter bilforsikring

Før du skaffer deg en bilforsikring bør du tenke på en rekke ting. Finn ut markedsverdien på bilen din slik at du tar et gjennomtenkt valg på hvilken forsikring du faktisk trenger. Tenk også gjennom hva du har rå til å betale dersom noe skulle skje.

Vurder om du trenger særskilte forsikringer for kostbart ekstrautstyr i bilen din. Husk at en del sikkerhetsutstyr i bilen vil gi redusert premie, så vurder om dette er noe du eventuelt bør montere. 

Er du helt avhengig av bilen? Da bør du velge en forsikring som gir deg leiebil ved skade. 

Kjørelengde er viktig å tenke på

Hvor langt kjører du? I forsikringsvilkårene er det satt en bestemt kjørelengde. Dersom du overstiger denne kjørelengden kan erstatningen bli redusert ved skade. Les derfor vilkårene med liten skrift slik at du holder deg innenfor disse. Om du vet du overstiger grensen bør du ta kontakt med forsikringsselskapet før du inngår avtalen for å finne en forsikring som dekker din kjørelengde. 

Les alltid forsikringsvilkårene godt. For at du skal kunne benytte deg av forsikringen ved skade er det flere vilkår som må være oppfylt. Disse bør du vite før du signerer en avtale. Hva må overholdes for at forsikringen skal være gyldig og kan brukes ved ulykker eller skader?

Prisen vil øke om du ikke gjør noe med forsikringen

Over tid vil forsikringspremien din utvikle seg. Sjekk derfor en gang i året hva din forsikringspremie ligger på sammenlignet med andre selskaper. Det er ikke noe i veien for å «shoppe» forsikringer og innhente tilbud fra andre forsikringsselskap.

Dersom en konkurrent tilbyr deg en bedre og/eller rimeligere forsikring, men du er fornøyd med ditt selskap, kan du presse de på pris. Da viser du til det tilbudet du har fått, og ditt forsikringsselskap vil sannsynligvis gi deg tilsvarende forsikringspremie for å beholde deg som kunde. 

Har du kjørt skadefritt over lengre tid?

Kjører du skadefritt over flere år vil du opparbeide deg en god bonus. Ved ansvars- og kaskoskader får du et bonustap som du drar med deg flere år fremover. Det vil si at dersom skaden verken er omfattende eller svært kostbart å betale for selv, kan det å betale for skaden selv være det mest lønnsomme. 

En ordinær kaskoforsikring vil ikke dekke maskinskader. Derfor bør du vurdere om du har behov for en tilleggsforsikring som vil dekke skader som rammer girkasse, kraftoverføring, motor og annet. 

Skal du selge bilen din? Da bør du tenke på å eventuelt tegne en bruktbilforsikring som dekker skader som hindrer bilens fremdrift. Dette sikrer deg for eventuelle overraskelse i forbindelse med salg og kjøp av bil. 

Hvem gjelder forsikringen for?

Hvem og hvor mange som kjører din bil, samt hvor gamle de er, påvirker hva du har rett til av forsikring ved skader. Ansvarsforsikringen gjelder for den som står i forsikringsbeviset og enhver rettmessig fører av bilen.

Ved kasko og delkaskoforsikring vil du få fordel for den som er oppgitt, men i hvilken grad andre er omfattet av forsikringen fremgår i vilkårene i avtalen. Det er mulig å avtale begrensninger for å redusere forsikringspremien.

Slik som at du står som eneste fører. Da bør du huske på at det er risikabelt å la andre låne bilen din, for dersom det da blir skade må du dekke forsikringsselskapets utlegg. 

Bilforsikring under 23 år?

Skal noen under 23 år bruker din bil eller du selv er under 23 år (noen steder 24 år), må forsikringsselskapet vite dette.

Ung fører skal stå i forsikringsavtalen, ettersom unge (og uerfarne) kjørere har større risiko for uhell. Det samme gjelder for eldre førere, som normalt settes til over 70 år. Her er det fordi eldre bilførere kan ha en redusert reaksjonsevne, som igjen øker sannsynligheten for ulykker. Dette vil da naturligvis påvirke prisen.

Har barna dine kommet i alderen for øvelseskjøring er det derfor viktig at du oppdaterer din forsikring slik at du ikke plutselig må ut med høye summer. Noe som er verdt å sjekke ut i dette tilfellet, er ulike programmet og forsikringer for de unge som øvelseskjører.

Hos blant annet Gjensidige forsikring kan de under 23 år få startbonus på 60% dersom det loggføres over 2 000 km øvelseskjørt i deres øvelseskjøringsprogram

Hvor gjelder forsikringen?

Om du skal på bilreise bør du sjekke hvor din forsikring gjelder. Du kan nemlig ikke bruke din forsikring i alle land. Normalt vil ansvars- og kaskoforsikringer gjelde i de fleste vesteuropeiske land. Når det gjelder rettshjelp er dette normalt begrenset til Norden.

Sjekk også eventuelt tidsbegrensning i vilkårene. Noen forsikringer gjelder kun innenfor et begrenset opphold inntil 3 måneder. Det vil si at dersom du skal ut på reise med bilen, bør du sjekke opp om du eventuelt trenger ekstra forsikring for å være dekket. 

Utenfor Norden - skaff deg grønt kort

Skal du kjøre utenfor Norden? Skaff deg grønt kortet! Grønt kortet er et internasjonalt forsikringsbevis. Selv om du fint kan kjøre bilen din i de fleste land i Europa uten kortet, er det likevel anbefalt.  Det vil nemlig være enklere å løse konflikter ved fremvisning av kortet. Selve kortet koster heller ingen ting.   

Hva koster en forsikring?

Forsikringspremien vil variere ut ifra flere faktorer som beregnes ut ifra risikoen for skader. Vi har her vært inne på noe, men en rask oversikt er følgende punkter:

• Sikkerhetsutstyr i bilen slik som FG-godkjent alarm, airbag og startsperre. 
• Bonus: jo høyere opparbeidet bonus, jo lavere blir premien fordi du kjører skadefritt og har derfor liten risiko for skader. 
• Førerens alder
• Førerens adresse: det er dyrere med forsikring i byen enn på landet, nettopp fordi det er større risiko for kollisjon midt i byen enn ute på landeveien der det er færre biler. 
• Årlig kjørelengde
• Bilmerke, modell og årgang: en ny, dyr bil vil koste mer å forsikre enn en gammel
• Egenandel
• Kasko

Trenger du veihjelp?

Har du kommet utfor en plutselig hendelse som motorstopp eller kollisjon? Da får du hjelp ved å ringe ditt forsikringsselskap. Her er det normalt et eget nummer man ringer slik at man kommer direkte til en av samarbeidspartnerne av bergingsselskapene.

De kommer så fort som mulig for å hjelpe deg på stedet. Dersom de ikke får fikset bilen på stedet vil de frakte bilen til nærmeste verksted. 

Andre ting å vite om veihjelp er at noen bilforsikringer dekker utgifter til å reise hjem eller til bestemmelsesstedet dersom du må forlate bilen. Når du ringer til bergingsselskapet vil de hjelpe deg til hvordan du kommer deg videre.

Har du en super/pluss forsikring vil du hos noen få dekket leiebil frem til skadeomfanget er avklart og om forsikringen dekker (eller ikke). En annen ting som er verdt å vite, er at du ikke mister bonus om du benytter hjelp.

Her kommer det riktignok an på situasjonen, men er du for eksempel tom på tanken og må få bergingsselskapet til å frakte bensin/diesel eller frakte din elbil til nærmeste ladestasjon vil du ikke miste din bonus. 

Veihjelp kan også fås gjennom organisasjoner og direkte medlemskap hos bilbergingsselskaper. 

Veihjelp gjennom bilforsikring

Mange forsikringer inkluderer veihjelp, og mest sannsynlig har også du det. Selv om du har hjelp ved veien som en del av din bilforsikring, er det ikke sikkert dette er gratis.

Det er ofte slik at du må betale en egenandel, men hvor høy denne er kommer an på din forsikring og ditt forsikringsselskap.

Har du kun ansvarsforsikring? Da er det ikke sikkert du har en ordning som dette og må sannsynlig betale hele regningen selv. Her gjelder visse unntak, slik som om du er medlem av en organisasjon eller et av selskapene som driver med veihjelp i Norge.

Ved en av kaskoforsikringene er det vanlig å måtte ut med en egenandel på rundt 500 kroner. Denne regningen kan gjøres opp på stedet med bilbergeren eller via tilsendt faktura. Resterende vil veihjelpselskapet og forsikringsselskapet ditt ta seg av. Du får hjelp når du trenger og prosessen er ikke noe omfattende. 

Hvor gjelder veihjelp?

Hvor du kan få hjelp variere med din forsikring. Har du en delkasko dekker dette normalt veihjelp i Norden eller begrenset til Norge. Har du derimot en fullkasko er du ofte dekket i hele Europa. Skal du på bilferie bør du derfor sjekke hvor du får veihjelp og eventuelt skaffe en forsikring som dekker deg i hele Europa så er du trygg.

Vi presiserer det nok en gang, les vilkårene! Ved å ha satt seg godt inn i forsikringsavtalen slipper du å møte på ubehagelige overraskelser. 

Slik slipper du egenandel

Om du ønsker å slippe egenandelen tilbyr en del forsikringsselskaper ulike poliser. Dette får du gjennom spesialforsikringer, som da også koster mer. Ulike spesialforsikringer inkluderer gjerne mer enn inkludert veihjelp.

Slik som blant annet kostnadsfri leiebil ved reparasjon av din bil på verksted. Ved en omfattende spesialforsikring får du også «gratis» veihjelp i hele Europa, altså er det med i forsikringspremien og du betaler ingen egenandel.

Spesialforsikringer er en ekstra forsikring utover fullkasko og her bør du vurdere kostnader opp mot fordeler. 

Eid eller leid bil

En bilforsikring vil følge bilen, og ikke deg som fører. Om du skal leie en bil må du derfor ha egen forsikring for å være sikret. Her gjelder det likevel unntak, og det er dersom du har en god reiseforsikring.

Du bør derfor først sjekke hva din reiseforsikring dekker. Blant annet har Gjensidige en reiseforsikring som dekker skade på leiebil med inntil 15 000 kroner.  

De største bilbergingsselskapene

Naf, Falck og Viking er blant de største selskapene for veihjelp i Norge. Her får du veihjelp uansett døgnet rundt. 

Viking veihjelp

Viking tilbyr vikingmedlemskap for 990 kr i året som alltid gir 0 kr i egenandel. Blir du direkte medlem hos Viking vil du få prioritert veihjelp dersom uhellet skulle være ute. Deres medlemskap gir et av markedets mest omfattende forsikringsdekning, og inkluderer deg som person uansett kjøretøy.

Altså er du dekket uansett om det er din egen bil, en leiebil eller om du er passasjer. 

Naf veihjelp

Hos Naf har de et medlemskap med hjelp på 1 220 kr for en person. Også hos Naf får du medlemsfordeler der veihjelp i Norge og Europa er inkludert. Tilsvarende følger medlemskapet deg uansett kjøretøy. En fordel hos Naf er at du får fordel dersom du er under 21 år, medlem i Handikapforbundet eller er mer enn 50% ufør. I tillegg har de en rekke andre fordeler som du kan lese mer om på deres nettside. 

Falck veihjelp

Videre har vi Falck som også er en av de store innen hjelp, dersom det skjer noe på veien. Ved medlemskap her vil du få veihjelp uten egenandel og de tilbyr en rekke medlemsfordeler og til flere typer kjøretøy. Det vil si at uansett om du har en bil, MC eller moped vil Falck kunne hjelpe deg. 

En rekke andre forsikringsselskaper tilbyr veihjelp i sine bilforsikringer gjennom sine samarbeidspartnere. Blant annet If og Tryg tilbyr veihjelp gjennom sine delkasko- og kaskoforsikringer. 

Trenger du veihjelp nå?

Om du trenger veihjelp akkurat nå mens du leser, kan du ta kontakt gjennom telefonnumrene under:

Veihjelp gjennom organisasjon

To av de største bilorganisasjonene i Norge som tilbyr veihjelp er KNA (Kongelig Norsk Automobilklub) og MA (Motorførernes Avholdsforbund). Begge organisasjonene er tilknyttet Viking Redningstjeneste og gir deg to gratis hjelp per år.

Etter dette koster det en sum som er en noe rimeligere egenandel enn du får hos forsikringsselskapene, og prisen på medlemskontingenten er henholdsvis 662-990 kr og 910 kr. 

Karoline Spanthus Bjørnfeldt

Karoline jobber i Tjenestetorget som innholdsprodusent. Hun er utdannet journalist med en bachelor fra OsloMet, der deler av utdanning er tatt ved University of South Australia, og har tidligere jobbet som journalist i ulike bransjeaviser. I tillegg har Karoline studert mange juridiske fag på Universitetet i Oslo, og jobbet med forsikring ved siden av studiene. Hun skriver derfor artikler om blant annet advokattjenester, forsikring og eiendomsmegling.

[email protected]