Slik finner du billigste refinansiering av lån

Det å refinansiere kan være gunstig for mange som har lån. Det er heller ikke bare usikrede lån, slik som forbrukslån og kredittkort man kan refinansiere.

Du kan også refinansiere lån med sikkerhet, slik som boliglån. Man beholder samme lånebeløp, men flytter lånet til en annen bank som har bedre vilkår og rente.

Mens når du samler forbrukslån og kredittkort-gjeld, sparer du i tillegg på at du betaler færre termingebyr.

Med det nye lånet, får du forhåpentligvis mer pusterom i din økonomi. Slik at du for eksempel kan bruke pengene på ekstra innbetalinger for å korte ned din nedbetalingstid.

At lånet blir nedbetalt raskere gir deg lavere kostnader totalt, fordi rente ikke får løpe like lenge.

Hva er refinansiering?

Hva betyr refinansiering? Enkelt og greit er refinansiering når du tar opp et nytt lån for å betale ned et eller flere lån man har fra før. Slik at du sitter igjen med samme lånebeløp totalt, men kun én bank å forholde seg til.

Uttrykket kan også brukes om når du forhandler og endrer lånevilkår.

Fordelene med dette er mange. Har man flere lån, betaler man også tilsvarende mange gebyrer. Dermed vil du med et refinansieringslån kutte antall gebyrer du betaler i måneden.

Særlig om du har flere smålån og kredittgjeld vil du nok ha høy rente. Når det kommer til nedbetalingstid, kan du få inntil 15 år. Men dette avhenger av nedbetalingstid på det eksisterende lånet.

Dette er etter nye forskrifter for forbrukslån fra 2019, hvor man maksimalt kan ha 5 år løpetid på ny forbruksgjeld. Mens nedbetalingstid for refinansiering ikke kan være lenger enn på det tidligere lånet.

Du kan uansett spare mye penger i måneden på å samle ugunstige lån til et med lavere rente. Det er penger du kan bruke til å nedbetale lånet raskere, slik at du får en romsligere økonomi på sikt.

Helt til slutt er det praktisk å bare forholde seg til én bank, for å ikke snakke om at du får bedre oversikt over gjeld og nedbetaling.

Refinansiering eller forbrukslån – hva er forskjellen?

Et forbrukslån, eller lån uten sikkerhet, stiller ikke krav til hva du skal bruke pengene til. Derfor utbetales de rett til kontoen din om du oppfyller kravene og får innvilget en søknad.

Mens refinansiering er øremerket innfrielse av gjeld. Slik at banken betaler ned de lånene de har mulighet til å gi deg et bedre tilbud på, slik at du sitter med et lån.

Når du har et større lån, har banken ofte mulighet til å gi deg bedre rente.

Det er også mulig å refinansiere om du kun har et enkelt lån også. Det trenger altså ikke å være samling av flere lån, men bare et bedre rene og vilkår for det ene.

I tillegg til refinansiering uten sikkerhet, finnes det også refinansiering med sikkerhet. Da refinansierer man med sikkerhet i bolig. Enten det er å flytte boliglånet til en annen bank, eller bake forbrukslån, kredittkort og/eller billån inn i boliglånet.

Billigste refinansiering av lån

For de som har ledig sikkerhet i bolig, vil det billigste for dem være å bake forbruksgjeld inn i boliglånet. Ofte har boliglånene markedets beste rente, og ligger langt under usikrede lån.

Det du bør huske når du øker boliglånet ditt er at avdragene dine også økes. De burde gjerne økes såpass at du vil ha betalt ned forbruksgjelden på samme tid, eller kortere, som du ville brukt med et usikret refinansieringslån.

Ellers kan du ende opp med å ha gjelden lenger enn du ville hatt, og dermed betale mer i renter enn du trenger. Altså, om du skulle betalt gjelden på 5 år, må økningen i avdragene være slik at økningen i gjelden er betalt på 5 år.

Dersom du ikke har ledig sikkerhet i bolig, gjelder det å finne beste refinansiering uten sikkerhet. Det kan du for eksempel gjøre ved å få tilbud fra flere banker samtidig.

Da får du bedre oversikt over hva markedet kan tilby deg, samtidig som du kan velge det beste tilbudet for deg.

Refinansiering – best i test

Rente endrer seg hyppig, og det er stor konkurranse blant bankene. Det er derfor vanskelig å lage en test som gir et realistisk inntrykk av hvilke banker som er best på vilkår og rente.

Derfor kan du søke hos flere banker samtidig om å få refinansiere. Sammenlign banker ut ifra hva de faktisk tilbyr deg, og ikke hva de markedsfører seg med. Da får du et tilbud som gjenspeiler deg og din situasjon.

Nominell og effektiv rente som du finner på hjemmesiden til banken er ofte bare veiledende. Det er først når bankene har et mer totalt bilde av din økonomi at de kan gi deg et konkret bilde.

For eksempel vil de se hva du har i inntekt og gjeld, slik at de kan bedømme hvor stor risiko de har ved å låne ut til deg.

Når du sammenligner flere banker samtidig, bør du se på effektiv rente. Dette er nominell rente iberegnet utgifter som termingebyr, etableringsgebyr og lignende.

Refinansiering av lån med betalingsanmerkning

Har du betalingsanmerkninger, er det naturlig at du ønsker å bli gjeldfri så fort som mulig. Problemet er at du ikke vil få lån i de aller fleste banker om du har det.

Da er det ikke mulig å få tradisjonelle refinansieringslån og det er vanskelig å øke boliglånet for å betale ned forbruksgjeld. Da er det lett å føle avmakt, ettersom lavere kostnader kunne hjulpet deg tilbake på rett kjøl igjen.

Et alternativ som er mulig for deg som er i en slik situasjon, er det som kalles for omstartslån. Det er refinansiering med sikkerhet i bolig som kan hjelpe deg med å kvitte deg med betalingsanmerkninger og inkassosaker.

Slik at du kan ha et lån som blir lettere å håndtere, og du kan få kontroll over økonomien din igjen. Omstartsbankene setter seg inn i din situasjon for å finne ut hvordan de kan hjelpe deg.

Hvis det høres ut som noe for deg, kan du bruke vårt skjema for å søke omstartslån.

Hvem kan søke refinansiering av lån?

Bankene har visse krav som må oppfylles om man ønsker å søke refinansiering hos dem. Ettersom du allerede har fått innvilget lån som du ønsker å refinansiere, vet du at du er innenfor akseptgrensen hos noen banker.

Derfor kan de fleste som allerede har gjeld søke refinansieringslån.

Men livssituasjonen din kan jo selvfølgelig ha endret seg siden du fikk innvilget lån sist. For eksempel gir ikke de aller fleste banker lån til noen med betalingsanmerkning eller pågående inkassosaker.

Da må du i så fall se på muligheten for å få et omstartslån, som nevnt over.

Andre banker ser helst at du er eldre enn 18 år også, for eksempel 23 år. I tillegg er det krav om minimums inntekt i året, og at gjelden din skal tåle en renteøkning på 5 %.

Flytte lån til annen bank

Refinansiering kan også regnes som å flytte lån. Da må den nye banken ta pant i boligen, som utløser et tinglysningsgebyr som betales til staten.

Men gjelden i den gamle banken nedbetales i sin helhet av den nye banken, slik at du nå har flyttet lånet. Vi kan hjelpe deg med å refinansiere usikret gjeld og sikret gjeld.

Å sjekke om du kan spare penger på lånet, koster deg ingenting. Derfor har du heller ingenting å tape på å se om du kan få et bedre tilbud. Da kan du enkelt se hvem som har den beste effektive renten og best vilkår.

Det er først når du godtar et tilbud at du må regne med å betale et etableringsgebyr. Men det er en engangssum, og det er hva du kan spare i rente og gebyrer totalt på sikt som er det mest relevante.

Slik søker du om billig refinansiering av lån

Som nevnt, er det aller billigste som regel å bake forbruksgjelden inn i boliglånet. Men det er ikke alltid man har mulighet til det. Derfor gjelder det å finne billigst lån uten sikkerhet til refinansiering.

Slik at du kan få ned kostnadene du har med dyr kredittkortgjeld. Eller kanskje det forbrukslånet med et lånebeløp som ser ut til å stå på stedet hvil?

Refinansiering uten sikkerhet kan du søke hos oss, i tillegg til flere andre låneprodukter. Da får du tilbud fra flere banker samtidig. Da kan du sammenligne banker og velge det beste tilbudet for deg.

Som nevnt, husk at når du skal sammenligne lån, er det effektiv rente du bør se etter. Dette er nominell rente, iberegnet ting som etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader ved å ha lån.

Da får du et bedre bilde av hva et lån faktisk koster.

Å motta et lånetilbud vil dessuten gi deg bedre oversikt over hvor mye du kan spare. Ettersom rentene som bankene markedsfører seg med ofte er veiledende.

Det å få tilbud om lån eller refinansiering hos oss koster deg ingenting, og alle tilbud er uforpliktende.

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]