Dette bør du vite om å innfri lån

Kanskje du plutselig har fått bedre råd, og lurer på å bli gjeldfri. Kanskje har du arvet, vunnet eller tjent penger på et annet vis. Å innfri lånet kan også regnes som en form for sparing.

Dessuten er det gunstig å ha så lite økonomiske forpliktelser som mulig, om du skulle få dårligere økonomi en stund. Men, i visse tilfeller kan det heller lønne seg å putte pengene på sparekonto eller fond. Det kommer vi tilbake til.

Men om du ikke er en av dem som plutselig har fått en del penger for hånd, kan du fortsatt få til å nedbetale lån raskere.

Det du kan gjøre er å se på mulighetene for refinansiering av lån. Altså at lånet innfris i banken din, og flyttes til en annen bank som har bedre rentevilkår. Har du dessuten flere forbrukslån, kan du spare på å samle dem.

Da slipper du nemlig å at du har gebyrer på hvert enkelt lån, og heller bare på et. I tillegg kan det hende at du finner en bank som kan gi deg lavere rente. Da kan en større del av terminbeløpet gå til avdrag, slik at du innfrir lånet tidligere.

Trenger du hjelp til å sette opp budsjett for å spare penger?

Er det mulig å innfri lån før tiden?

Ja, det er mulig å nedbetale lån før tiden. Du kan også spare penger på det. Det er nemlig slik at du betaler renter på hva du til enhver tid skylder. Desto lenger du har lånet, desto mer må du betale i kostnader ved å ha lån.

Når du nedbetaler raskere, blir det ikke like mange måneder med renter og gebyrer.

Merk at når du betaler ned ekstra på lånet, kan terminbeløpet i visse tilfeller krympe. Du kan be banken om kortere nedbetalingstid på lånet, slik at du får et lavere terminbeløp.

Mens i andre banker er det bare nedbetalingstiden som krymper og ikke terminbeløpet.

Å gjøre en ekstra innbetaling er som regel ikke verre enn å gå inn i nettbanken og betale til lånenummeret som du pleier å overføre til. Men verdt å nevne at ekstra innbetalinger utenom regningen ikke regnes som forskudd.

Dermed vil du få regning med terminbeløp selv om du har betalt utenom. Når du får regningen i nettbanken, kan du også velge å gjøre den ekstra betalingen der.

Det skal ikke koste deg noe å innfri lån før tiden. Med mindre du har et lån med fast rente.

Innløse fastrentelån før tiden

Et fastrentelån er når du og banken har blitt enig om en fast rente på hele eller deler av lånet i en bestemt tidsperiode. Dette er ikke nødvendigvis samme tidspunkt som lånet skal innfris, men kan være en avtale man gjør i løpet av noe av tiden.

Det vil si at du i tider med høy rente kan spare penger på det, men må også tåle å ha høyere rente når markedet har lav rente. Man har bindingstid på lånet, enten du ønsker å bytte bank eller innfri lånet før tiden.

Likevel er det ikke umulig å komme seg ut av, men du bør vite om det som kalles overkurs og underkurs.

• Overkurs er når du må betale tilbake bankens rentetap. Som følge av at du har innfridd lån før tiden, og at fastrenten du betaler er høyere enn hva nye kunder får.
• Underkurs er når banken trekker fra deres rentegevinst fra gjelden din. Dette er som følge av at fastrenten din er lavere enn den er nye kunder.

Kort oppsummert: ved overkurs betaler du, ved underkurs betaler banken. Dette har først noe å si om du skal gjøre en ekstra innbetaling slik at du innfrielse skjer før tiden.

Nedbetale lån eller spare?

Det kommer litt an på livssituasjonen din. Det er for eksempel generelt anbefalt at man har en bufferkonto med en til to månedslønner oppspart. Slik at du slipper å ta opp eksempelvis forbrukslån om noe uforutsett skulle hende deg.

Men regelen er generelt at du bør sette pengene dine der renta er høyest. Derfor vil det å bli kvitt forbruksgjeld før du setter penger på sparekonto være lurt.

Har du boliglån, kan det være interessant for deg å innbetale ekstra for å senke belåningsgraden. Da eier du mer av boligen, som igjen er en form for pensjonssparing.

Dessuten kan det hjelpe deg om du skal låne til en dyrere bolig senere, pusse opp, eller tenker å pusse opp.

Igjen kommer det an på livssituasjonen din. Om du har funnet drømmeboligen, trenger du heller ikke uroe deg over at du skal flytte de nærmeste årene.

Da har du ikke det store behovet for mer egenkapital, og kan heller spare mer i fond eller noe annet som gir bedre rente enn boliglånet.

Vil du vite mer om avdragsfrihet?

Spare i fond eller betale ned lån?

Først kan vi si at desto høyere rente, desto høyere risiko. Der fond gjerne har god avkastning, kan det i perioder også svinge. Mens det å betale ned ekstra på lån eller spare på konto er uten risiko.

Huskeregelen er å sette pengene der renta er høyest. Fond er gjerne sparing over lang tid, og avkastningen er god.

Men som nevnt er det også risiko for at det kan falle, og du må tåle å stå gjennom det i dårlige tider. Hvis du tror det kan bli tøft for deg, og du tror du kan ende opp med å selge om det går dårlig. Bør du nok prioritere avdrag.

Dessuten kommer det an på økonomien din, som sagt. Har du forbruksgjeld, bør du prioritere det. Og hvis det er mye lån på boligen, bør du øke sikkerheten din. Har du ikke bufferkonto, bør du også ha det.

Noe som kan hjelpe deg å få ned kostnadene ved å ha lån er å refinansiere. Flytte lån til en annen bank, eller samle flere lån til et. For eksempel ved å samle smålån og kredittgjeld, eller å bake lånet til bilen inn i boliglånet.

Det anbefales sjeldent at du gjør ekstra innbetalinger på studielånet, siden det har bedre vilkår enn de fleste lån. Skulle du bli arbeidsledig, langvarig syk eller havne tilbake på skolebenken, får du rentefritak.

Dermed lønner det seg heller å bruke det du tenker å betale ekstra enten på andre lån eller sparing. Men det er jo også litt hva du er komfortabel med. Kanskje betyr det mest for deg å ikke ha noen økonomiske forpliktelser.

Kort oppsummert om ekstra nedbetaling – lån

Her oppsummerer vi kort noen av temaene rundt det å innfri lånet og det å betale ekstra på lån.

Kan man betale lån tilbake før tid?

Ja, det kan man. Men vær oppmerksom på underkurs og overkurs ved fastrentelån.

Hva betyr innfrielse av lån?

Når man innfrir lånet betyr det at man har betalt ned hele beløpet man skylder.

Betale ned forbrukslån før tiden?

Forbruksgjeld er gjerne det første som burde prioriteres om man har det. Det skal ikke koste deg noe ekstra å innfri forbrukslån før tiden.

Trenger du hjelp til å innfri kredittkortgjeld eller andre smålån? Søk om refinansiering nederst på siden, for å se om du kan samle lånene dine til et lån med lavere rente hos en av våre samarbeidsbanker.

Har du ledig sikkerhet i bolig, kan du få gunstig refinansiering med sikkerhet.

Betale ned billån før tiden?

Lån til kjøretøy har gjerne høyere rente enn et boliglån, særlig om det er et kaskofritt lån.

At lånet betales ned i takt med verdifallet på bilen, er også verdt å tenke på.

Har du ledig sikkerhet i boligen, kan du få gunstig rente på billånet. Men merk at økt belåningsgrad kan hindre deg i å få lån til en dyrere bolig.

Men husk at du må øke terminbeløpet tilsvarende det at du har betalt ned bilen i løpet av fem år. Slik at du ikke ender opp med å betale ned på bilen lenger enn du ville med et billån, eller etter du eventuelt har byttet bil.

Med lavere rente blir det også lettere å innfri billån før tiden.

Betale ned ekstra på boliglån?

Boliglånet er gjerne lånet med lavest rente utenom studielånet. Det er også det lånet man har lengst gjennom livet og det største beløpet.

Ettersom det er det største beløpet også, er det å innfri boliglån gjerne vanskelig i første omgang. Men heller noe man kan gjøre om man plutselig får en del penger, eller nærmer seg slutten av nedbetalingstiden.

Har du fått ditt første boliglån, kan det lønne seg å betale ned for å senke belåningsgraden. Sitter du med mer sikkerhet, kan du få lavere rente. I tillegg gjør det slik at har lettere for å få lån til din andre bolig, som gjerne er dyrere enn din første.

Refinansiering kan hjelpe deg med å bli gjeldfri raskere

Terminbeløpet du betaler består av avdrag på lånet, i tillegg til kostnadene ved å ha lån. Nærmere bestemt renter og gebyrer. Hvis du klarer å få ned kostnadsdelen, vil avdragsdelen bli en større del av terminbeløpet.

Dermed krymper lånet raskere. Siden rentekostnadene regnes av hva du til enhver tid skylder, vil det ikke være like stort beløp som er utgangspunktet neste måned. Det er gjerne i slutten av nedbetalingstiden at avdragsdelen er på sitt største.

Som nevnt kan du spare mye penger på å refinansiere lån. Flytter du et boliglån på 2 millioner til en bank med 0,5 prosent lavere rente, vil det utgjøre hele 10.000 kroner i året.

Særlig om du har flere forbrukslån, kan det være mye å spare på å samle til ett lån. Om du har ledig sikkerhet i boligen, er det det mest gunstige. Men du kan likevel spare mye på et vanlig refinansieringslån også.

Om du ønsker å sjekke hvilke lånetilbud du kan få, finner du et skjema nederst på siden som du kan søke med. Å sjekke tilbud er både gratis og uforpliktende.

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]