Hva er avdragsfrihet og hvordan søker du om det?

Du betaler kun renter og omkostninger på lånet

Når du har en periode med avdragsfrihet, nedbetaler du ikke selve gjelden din.

Hver måned betaler du et terminbeløp. Dette består av:

• Avdrag, som er tilbakebetalingen av selve lånet

• Rente og gebyrer, som er kostnader til banken

Avdragsfrihet er, som navnet tilsier, at du slipper å betale avdrag på lånet i en liten periode. Du betaler da kun renter og gebyrer.

Dette kan være en midlertidig løsning for å holde de månedlige kostnadene nede i en periode du trenger det. Etter endt periode må du betale høyere avdrag.

Grunnen til det er at løpetiden forblir den samme. Avdragsfrihet gir deg ikke lenger tid til å betale ned lånet.

Du kan få avslag om banken tror du vil ha problemer med å betale ned et høyere terminbeløp etter perioden er over.

Hva blir den totale kostnaden på lånet når man ikke betaler avdrag på lånet?

Selv om man betaler høyere avdrag etter endt avdragsfrie periode, vil den totale kostnaden på lånet bli større.

Dette er fordi du i periode ikke betaler avdrag, og dermed krymper heller ikke lånet.

Dermed er beløpet som det regnes renter og omkostninger av større lenger.

Renter regnes etter hva du til enhver tid skylder. Så det er også det som bestemmer hva du må betale i en periode med avdragsfrihet.

Er det snakk om et boliglån, så må du huske at du bare eier så mye av boligen som du har betalt ned på lånet. I tillegg eier du det boligen eventuelt øker i verdi etter du har overtatt den.

Regler for avdragsfrihet på boliglånet

I boliglånsforskriften står det regler for avdrag på lån.

Før boliglånsforskriftene 2017 måtte lånesummen være mindre enn 70 % av verdigrunnlaget. Mens nå må den være 60 %, før du kan få avdragsfritt boliglån.

Her snakker vi om det som kalles belåningsgrad. Det er forholdet mellom hvor stor del av boligens verdi som er lån og hva som er egenkapital.

Om det er en stund siden du kjøpte boligen, kan det hende at boligen har steget i verdi. Kombinert med det du har betalt i avdrag, vil delen du eier i boligen være større.

I tilfeller hvor det kan være særskilte behov for avdragsfrihet, slik som hvis du er arbeidsledig en periode, kan banken vurdere saken din for å se om du kan få avdragsfrihet likevel.

Hva er forskjellen på avdragsfrihet og betalingsfri måned?

Noen banker tilbyr også det som heter betalingsfri måned. Det er en periode hvor du også får fritak til renter og omkostninger også. Dette alternativet er mer begrenset, og har flere forutsetninger.

Det kan eksempelvis være slik at du må ha betalt ned på lånet ditt i et halvt år allerede. I tillegg til at du søker i god tid, og ikke har vært sent ute med betalingene dine.

Selv om du ikke betaler noe den måneden, så vil som regel rentene for den måneden bli lagt på lånet. Da vil det totale lånet bli høyere og fordeles utover resten av nedbetalingsperioden.

Et behandlingsgebyr kan også være noe du blir belastet for.

Betalingsfri måned er som regel mest aktuelt for boliglån, men det finnes noen banker som tilbyr det ved forbrukslån også.

Hvor mange slike betalingsutsettelser du kan få, avhenger av banken. Du kan se det i vilkårene du har, men det kan være du kan få det selv om det ikke står der.

Vil du søke om avdragsfrihet? Slik gjør du det

Dersom du har behov for å betale kun renter på boliglånet, eller et annet type lån, kan du søke om avdragsfrihet.

Det kan du gjøre ved å ta kontakt direkte med banken din. Mange banker har også et elektronisk søknadsskjema på nettsiden sin. Der må du oppgi hvor lenge du trenger avdragsfrihet og grunnen for det.

Da er det gjerne snakk om at inntekten for husstanden er redusert i en periode. Slik at det blir vanskelig å betale de månedlige utgiftene på lån.

Typiske grunner for avdragsfrihet på et lån kan være:

• Endringer i arbeidssituasjon, slik som permittering, uførhet eller arbeidsledighet.

• Endringer i samlivssituasjon, slik som separasjon eller skilsmisse.

• Skifte, slik som deling av konkursbo eller dødsbo.

Hvor lang den avdragsfrie perioden kan vare, varierer ut ifra hva de ulike bankene tilbyr.

Hva er alternativ til avdragsfrihet?

Har du flere lån, og avdragsfrihet er den eneste løsningen? Da bør du i så fall velge å få avdragsfrihet på lånet med lavest rente. Ofte vil det være boliglånet.

Dersom de månedlige beløpene du har er vanskelig å overholde, kan det være lurt å vurdere refinansiering.

Har du ledig sikkerhet til å bake det inn i boliglån, vil det oftest være lavest rente. Du kan søke om refinansiering av boliglånet her.

Alternativt ta opp et refinansieringslån uten sikkerhet for å samle forbruksgjelden. Søk om det via vårt skjema, og få tilbud fra flere banker samtidig.

Om du refinansierer, vil du slippe å betale gebyrer for hvert lån og heller bare for et enkelt lån.

Da vil du kunne få det lettere med å få betalt mer ned på selve gjelda hver måned, og kanskje du slipper å ty til avdragsfrie lån.

Hvordan søke om avdragsfrihet?

Hvis du trenger avdragsfrihet kan du ta kontakt med banken din, enten direkte eller gjennom et elektronisk skjema på bankens hjemmeside.

Dersom du trenger avdragsfrihet fordi du vil få ned de månedlige kostnadene dine, kan du som nevnt forsøke å søke om refinansiering av boliglånet.

Da vil du kunne få lavere rente, og dermed betale mindre på lånet ditt hver måned. Samtidig som du blir ferdig til samme tid.

Søker du om å refinansiere boliglånet via oss, tar vi jobben med å forhandle boliglån på vegne av deg. Alle våre tjenester er både gratis og uforpliktende.

Du finner skjema for boliglån rett under teksten her. Har du spørsmål om avdragsfrihet eller boliglån? Du kan ta kontakt med oss via denne siden.

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]