Slik kan du få beste lånerente

Uansett hvor stort lånebeløp du har, eller hvilken type lån du har, er det interessant å finne ut hva billigste rente og beste betingelser er.

Å spare penger på renten betyr mye for mange. Å sjekke hva de forskjellige bankene gir deg av tilbud, koster deg heller ingenting.

Enten det er snakk om å refinansiere lån, skaffe finansieringsbevis til bolig eller bil, eller ta opp et nytt lån.

Vi kan hjelpe deg med det meste, og jobber for å finne beste tilbud enten det er snakk om huslån, billån, forbrukslån og mer.

Det er flere faktorer som sier noe om hvor mye du kan få låne. Som for eksempel:

• Hvor stort er lånebeløpet?

• Nedbetalingstid

• Egenkapital

• Din inntekt

• Samlet gjeld

Det er ut ifra disse tingene at banker kan gi deg et konkret tilbud.

Hvordan bestemmes rente på lån?

Rente på boliglån, og de fleste typer lån, settes ut fra risiko. Denne risikoen blir satt ut ifra usikkerhet i markedet generelt, men også risikoen for at du ikke betaler.

Bankene ser derfor på inntekten din, gjelden din fra før og hvor høyt lånebeløp økonomien din tåler. Alle skal for eksempel tåle 5 prosent høyere rente på all gjelden sin.

Hvilken sikkerhet kan du stille?

Så er det hvilken sikkerhet du stiller. For eksempel ved boliglån, tar banken pant i boligen, eller annen eiendom du måtte ha. Det kan også være kausjonister som stiller sikkerhet for deg.

Ved boliglån er det et krav om at du må stille 15 % av boligens verdi i egenkapital, eller annen tilstrekkelig tilleggssikkerhet. Altså kan du få boliglån på 85 % av det boligen koster.

Bankene har lov til å gjøre et visst antall avvik av alle lånesøknader de innvilger i kvartalet.

For usikrede lån er det ingen krav til egenkapital, og heller ingen krav til hva du skal bruke pengene til. Da har bankene høyere risiko ved å låne ut til deg, og rentene settes derfor høyere.

Med mindre det er snakk om refinansieringslån, da skal pengene gå til nedbetaling av gjeld.

Rente på billån er også noe høyere, selv om det er pant i bilen. Dette er fordi en bil ikke er en like sikker investering som en bolig.

Både fordi den taper seg raskt i verdi, og det alltid er en fare for at den blir skadet ute på veien.

Se hvilken rente du kan få

Innad i banker har noen lån bedre renter. Skal du for eksempel kjøpe bolig for første gang og er under 34 år, kan du kvalifisere til et boliglån for unge (BLU). Dette er ofte bankens beste rente.

For sparing bør du definitivt vurdere boligsparing for ungdom (BSU).

Skal du kjøpe elbil eller annen type lavutslippsbil, kan et såkalt grønt billån, eventuelt elbil-lån, være det beste.

Sjekk om banken er konkurransedyktig

Selv om du velger et lån med mest mulig best rente i banken din, er det ikke nødvendigvis slik at banken er konkurransedyktig.

Renten på boliglån for unge kan være like høy som den vanlige boliglånsrenten i en mer konkurransedyktig bank.

Da gjelder det å orientere seg på markedet, for å se om du kan få lavere rente et annet sted. Slik at du kan spare penger.

Husk at om du får ned 0,5 prosent av renten på et boliglån på 2 millioner kroner, vil det utgjøre hele 10.000 kroner i året.

Hvis du har ugunstig gjeld, for eksempel forbrukslån eller kredittgjeld, kan du spare mye på å bake gjelden inn i boliglånet. Boliglån har ofte markedets beste effektiv rente. Gitt at du har nok ledig egenkapital i boligen.

Oversikt over lånerenter

Den kanskje aller enkleste måten å få renteoversikt er å bruke Finansportalen sin hjemmeside, som er en tjeneste levert av Forbrukerrådet.

Der kan du søke opp banken din og se hvordan den gjør det i forhold til andre banker i landet. Både når det kommer til dagligbank, boliglån, forbrukslån, BSU, billån, kredittkort og mer.

Med andre ord finner du oversikt over hvem som har beste lånerente.

Det er verdt å merke seg at den endelige renten du får blir vurdert individuelt. Dermed er både nominell rente og effektiv rente på nettsidene til bankene veiledende.

For å få best mulig oversikt over hva lånet kommer til å koste deg, bør du be om et lånetilbud av banken. Gjerne flere, for å ha et sammenligningsgrunnlag. Eventuelt et forhandlingsgrunnlag, som vi kommer tilbake til.

Vi kan hjelpe deg med å innhente et tilbud om boliglån eller et annet type lån. Både når det gjelder nytt lån, refinansiering eller finansieringsbevis. Du finner skjema nederst på denne siden.

Forhandle om renten med banken

Når du skal forhandle med banken din, er det viktig at du gjør forarbeid og ser hvordan du er som kunde.

Se for eksempel på hvordan du bruker banken, har du flere tjenester der enn boliglånet? For eksempel forsikring og fond?

Er du en trygg og stabil kunde som alltid betaler i tide og har vært trofast kunde gjennom flere år?

Det kan også være andre faktorer som har gjort at din finansielle situasjon har bedret seg. For eksempel kan belåningsgraden på boligen din ha blitt lavere.

Enten fordi du har betalt ned større deler av lånet, eller fordi boligverdien har økt siden du kjøpte den. All økning i boligverdien tilfaller nemlig deg, slik at det vil regnes som en del av sikkerheten din i boligen.

Har økonomien din endret seg?

Andre faktorer kan være at du har fått ny jobb som er tryggere og bedre betalt. Eller forhandlet deg til høyere lønn i din nåværende. Det kan ha gjort deg til en tryggere kunde, særlig om du sparer.

Det gjelder også å følge med på styringsrente, ettersom det ikke nødvendigvis er noe automatikk i at din bank setter ned renten om den går ned.

Har du et annet forhandlingsgrunnlag?

Har du søkt rundt i andre banker og fått bedre renter på lån, kan du spørre banken din om de kan matche det. For dem kan det nemlig være dyrere å miste deg som kunde, enn å sette ned renta di.

Flytende eller fast rente på lånet?

Mange lurer på om de bør velge flytende eller fast rente på lånet sitt. Det er forskjellige fordeler og ulemper med begge deler. Først bør vi forklare hva som er forskjellen på fast og flytende rente:

• Flytende rente endrer seg i takt med markedsrenten.

• Fast rente binder renten din innenfor en avtalt tidsperiode.

Det er fordeler og ulemper med begge deler. Med flytende rente svinger det opp og ned, slik at du i dårlige perioder har høyere kostnader. Ved fast rente vil du ha samme rente som du har avtalt - uansett.

Men markedet kan også ha gode perioder, og da kan du risikere å betale mer enn om du har bundet renta til. For noen kan likevel forutsigbarhet ha en verdi i seg selv.

Likevel viser det seg at over tid, er det flytende rente som lønner seg mest. Du kan for så vidt ha fast rente på hele lånet, men du kan også velge å bare binde renten på deler av det.

Hva er effektiv rente og nominell rente?

• Nominell rente på lånet, er kun renten og ikke andre kostnader ved lånet som etableringsgebyr, termingebyr og lignende.
• Effektiv rente er den totale prisen du betaler for lånet. Det er altså den nominelle renten, i tillegg til etableringsgebyr, termingebyrer og andre kostnader forbundet med lånet.

Hjelp til lån med lav rente

Det som sagt lurt å innhente lånetilbud fra flere banker for å få en oversikt over hvor stort lånebeløp du kan få, hvilken nedbetalingstid og hvilken effektiv rente du kan få.

Lånet totalt sett være dyrere jo lengre nedbetalingstid du velger. Vanligvis ligger nedbetalingstid på 25 år.

Vi har alle forskjellige forutsetninger når det kommer til inntekt, gjeld og egenkapital. Eller kanskje du har en kausjonist eller medlåntaker?

Vi hjelper deg med å finne det beste tilbudet

Søk om vanlig boliglån, eller annet type lån, via oss. Så hjelper vi med å skaffe beste tilbud for deg ut ifra dine forutsetninger. Det er et enkelt skjema du trenger å fylle ut, som du finner nederst på siden.

Alle lånetilbud du får, er uforpliktende. Vår tjeneste koster heller ingenting for deg å bruke. Derfor har du ingenting å tape på å sjekke hvor mye du kan låne og til hvilken pris i dag.

Har du allerede lån, eller ønsker å flytte sparekontoen, er det enklere å bytte bank enn man tror.

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]