Vi forhandler boliglån for deg

Som regel er det snakk om store lånebeløp når det kommer til boliglån. Å få ned renten kan totalt spare deg for store summer over mange år.

Eksempelvis vil bare en halv prosent lavere rente på et boliglån på 2 000 000 kroner vil utgjøre 10 000 kroner mindre i rentekostnader i året.

Her er noen ting som kan gjøre at du får lavere rente på boliglån:

• Du har fått lavere belåningsgrad

• Du er under 34 år og kvalifiserer til et boliglån for unge.

• Du har en energieffektiv bolig som kvalifiserer til grønt boliglån

• Du er medlem i en fagforening eller organisasjon som gir deg rabatt

Det som kjennetegner et boliglån er at det er et langsiktig lån med pant i fast eiendom. Som regel er denne panten den samme boligen som blir finansiert med lånet, men har også mulighet til å stille tilleggssikkerhet.

Vanlig nedbetalingstid på de forskjellige boliglånene er mellom 20 til 30 år.

Hvor mye kan jeg låne? Sjekk med kalkulator

Med vår lånekalkulator litt lenger ned kan du få en pekepinn på hvor mye du kan låne.

Kalkulatoren baserer seg på reglene for utlån. Det vil si at den tar høyde for egenkapitalkravet på 15 prosent og at du ikke kan ta opp lån som gjør at total gjeld overstiger fem ganger egen inntekt.

Det er flere faktorer som beregnes når du skal søke lån, for eksempel at økonomien din må tåle en tenkt økning i renten på 3 prosent, og da minimum 7 prosent.

Alt dette kan ikke kalkulatoren ta høyde for, derfor blir det først og fremst en pekepinn. Det er både gratis og uforpliktende å søke om lån, dermed er det lav terskel for å finne ut hva bankene tilbyr deg.

Dette avgjør hvor mye du kan låne

Her får du en liten gjennomgang av hva som ligger til grunn når en bank vurderer lånesøknaden din.

Dette er krav som alle banker må følge:

• Egenkapital på minst 15 prosent, eventuelt tilleggssikkerhet for å kompensere for manglende egenkapital.

• Gjeldsgrad: Man kan ikke ta opp lån som gjør at total gjeld overstiger fem ganger egen årsinntekt

• Betjeningsevne: Økonomien din må tåle en tenkt økning i rente på 5 prosent. Du skal samtidig ha råd til grunnleggende livsopphold.

Bankene har riktignok en fleksibilitetskvote. Denne gjør at banken kan vike fra kravene i 10 prosent av innvilgede lån i kvartalet. I Oslo er denne kvoten på 8 prosent.

Denne kvoten blir riktignok oftest brukt på eksisterende kunder, så lenge det er økonomisk forsvarlig. Det kan for eksempel være i tilfeller hvor medlåntaker dør, og den gjenlevende ønsker å overta hele boliglånet alene for å slippe å flytte.

Egenkapital

Det som kalles egenkapital, er den delen av boligverdien som du må dekke selv. Kravet til egenkapital er på 15 prosent.

Om en bolig har en pris på 2 000 000, må du stille 300 000 i egenkapital. Boliglånet ditt blir da på 1 700 000. Det er viktig at du ser på totalpris når du skal kjøpe bolig. Fellesgjeld må også med i beregningen når du skal regne egenkapitalbehovet.

Egenkapitalen må også dekke kjøpsomkostninger, slik som dokumentavgift.

Hvis du ikke har tilstrekkelig egenkapital, kan du likevel få opp mot 100 prosent finansiering. Gitt at du kan stille med tilleggssikkerhet tilsvarende det du mangler.

Ofte er det foreldre eller annen nær familie som stiller som kausjonister med realkausjon i deres egen eiendom.

Belåningsgrad

Forholdet mellom gjelden på en bolig og verdien på boligen, kalles for belåningsgrad. Dersom du stiller med 15 prosent egenkapital, eier banken 85 prosent.

Du kan maks ha 85 prosent belåningsgrad på boligen. Det vil si at om du ønsker å øke boliglånet, og kun har 15 prosent egenkapital i boligen, vil det ikke være mulig.

Men om du har betalt ned en stund, og fått ned lånebeløp, vil gjeldsgraden ha sunket. Samme gjelder når boligen har verdiøkning. Denne økningen legges til din egenkapital. Motsatt skjer om den synker i verdi.

Har du boliglån fra før, kan du teste vår belåningsgrad-kalkulator:

Gjeldsgrad

Den generelle regelen er at man kan låne opptil fem ganger så mye som du har i årsinntekt. Det vil si at etter du har ganget årsinntekten din med fem, må du trekke fra alt du har av gjeld.

Har du for eksempel en inntekt på 500 000 kroner i året, kan gjelden din være 2 500 000 kroner. Har du 500 000 i gjeld fra før, kan du maksimalt ta opp 2 000 000 i mer lån.

Her telles alt av gjeld. Enten det er billån, forbrukslån, studielån og kredittkort. Selv ubrukte kredittrammer telles som en del av gjelden din. Avslutt kredittkort du ikke bruker, om det vil ha mye å si for boliglånet du kan få.

Betjeningsevne

Økonomien din må tåle en tenkt økning i renten på lånet på 5 prosent. Samtidig skal du ha nok til et grunnleggende livsopphold for din hustand.

Andre ting som kan påvirke betjeningsevne er for eksempel antall biler og antall barn du har i hustanden.

Ofte brukes SIFOs referansebudsjett som grunnlag for å regne ut hva som er grunnleggende livsopphold for deg og din hustand.

Du kan heller ikke ha betalingsanmerkninger eller inkasso. Har du det, er i så fall alternativet et omstartslån.

Boliglån for unge

Er du fortsatt under 34 år og skal kjøpe en bolig? Da vil du hos de fleste banker kunne få et boliglån for unge. Her får man bedre renter og betingelser. 

Det at man har flere år i arbeid som venter, reduserer risikoen til bankene. Som igjen gjør at de kan gi bedre betingelser, som lavere effektiv rente.

For bankens beste renter på sparekonto, kan du som er under 34 år, spare i BSU-konto (Boligsparing for ungdom).

Grønt boliglån

Et grønt boliglån er en type boliglån du kan få dersom du skal låne penger til boliger med energimerking A eller B.

Med et grønt lån får man gjerne bankens beste rente.

Det trenger ikke være snakk om en ny bolig. Du kan refinansiere lånet du har i dag, dersom boligen din imøtekommer kravet.

Du kan også søke om grønt boliglån til å pusse opp og gjøre oppgraderinger som vil gjøre boligen din mer energieffektiv.

Boliglån-kalkulator – hva koster boliglånet?

De fleste av oss er interessert i vite hva lånet vil koste oss. På denne måten vil man kunne se hvor mye man må sette av, og hva man kan bruke på andre ting.

Dette er noe man kan bruke en boliglånskalkulator til. Her legger man inn lånebeløp, nedbetalingstid og rente. 

Har du kommet et steg lenger, vil du få en nedbetalingsplan fra banken før du inngår en avtale om boliglån. Her vil det komme frem hvor mye du må betale i måneden, året og de totale kostnadene du må betale.

Å søke boliglån er gratis og uforpliktende, og vil gi deg det beste bildet på hva det faktisk koster deg å låne penger.

Skal man sammenligne nominell rente eller effektiv rente?

Det er to typer lånerenter, nominell rente og effektiv rente. Med nominell menes renten du betaler for lånet, uten andre kostnader.

Effektiv rente derimot, er den totale prisen for å låne, med både renter og andre kostnader. Kort sagt, den nominelle renten med etableringsgebyr og termingebyrer.

Rente på boliglån - Fastrente eller flytende rente?

Om du har behov for forutsigbare kostnader i de nærmeste årene, kan fastrente være noe for deg. Da vil du vite akkurat hvor mye du må ut med hver måned, og kan legge forbruket ditt etter dette.

Fordelen er at du tjener på dette når markedsrenten er høyere enn den renten du har fått. Dessverre går du glipp av lavere rente i gode perioder.

Det er verdt å vite at du kan måtte betale for å komme deg ut av en avtale om fast rente før tiden. Det finnes også tilfeller hvor din bank må kompensere deg når du går ut av avtalen også.

Har du derimot en mer stabil økonomi som kan tåle litt svingninger, anbefales ofte heller flytende rente. Ofte blir dette nevnt som det du vil tjene på i lengden.

Skaff deg finansieringsbevis når du skal kjøpe ny bolig

Et finansieringsbevis er en uforpliktende bekreftelse fra banken på hvor mye du kan kjøpe en bolig for. Og har du dette finansieringsbeviset klart, er du klar til å legge inn bud når drømmeboligen din dukker opp. 

Finansieringsbeviset tar utgangspunkt i din nåværende økonomi og fremtidsplaner. Om disse opplysningene ikke skulle stemme, kan da beviset trekkes tilbake.

På den måten slipper du å ta forbehold om finansiering, da du allerede har bekreftet at finansiering er i orden fra banken. Det er en stor fordel i budrunden da de fleste boligselgere naturligvis vil ha denne sikkerheten.

Hvor lenge finansieringsbeviset er gyldig, er litt forskjellig fra bank til bank. Det er som regel gyldig i alt fra tre til seks måneder. Etter denne tiden må det fornyes.

Vi forhandler frem billigste boliglån på vegne av deg

Enten du skal refinansiere, flytte lånet eller investere i ny bolig er du nok på jakt etter beste boliglån. Og for de fleste av oss er det kostnadene som gjelder. 

Sender du inn søknad fra et av skjemaene på siden, så vil en av våre dyktige rådgivere ta saken med å forhandle med banken på vegne av deg.

Sammen finner vi de beste og billigste låneløsningene for deg. Slik at du kan få oppfylt boligdrømmen, eller spare penger på å refinansiere boliglånet du har i dag.

Tjenesten vår er helt uforpliktende og gratis for deg. Dermed har du ingenting å tape på å la oss sjekke hvor mye du kan låne, og til hvilke priser.

Har du spørsmål om søknaden eller boliglån? Ta kontakt med Tjenestetorget Finans her, så hjelper vi deg så godt vi kan.