Hva er pensjonsforsikring?

Pensjonsforsikring er en type forsikring som gir deg en økonomisk sikkerhet når du går av med pensjon. Det er en investering i din fremtidige økonomi, og gir deg muligheten til å leve en trygg og komfortabel tilværelse når du er pensjonist.

Det er viktig å spare penger til din egen fremtidige pensjon. 

Som selvstendig næringsdrivende er du ikke pliktig til å tegne en obligatorisk tjenestepensjon, heller ikke om du er eneste ansatt i eget AS, men det betyr ikke at det er lurt å droppe det. 

Pensjon til selvstendig næringsdrivende

Alle arbeidsgivere er pliktige til å tegne obligatorisk tjenestepensjon for sine ansatte der årlige innskudd fastsettes som en prosentandel av lønnen, men når du er selvstendig næringsdrivende faller denne lovpålagte plikten bort. 

Siden du ikke er definert som 'vanlig ansatt' faller du derfor utenfor det som heter obligatorisk tjenestepensjon (OTP), hvor det er arbeidsgiver som automatisk sparer for deg. 

Som selvstendig næringsdrivende eller frilanser betyr dette at du får pensjon fra Folketrygden, med mindre du ordner en annen pensjonssparing på egen hånd ved å for eksempel tegne en pensjonsforsikring via et forsikringsselskap. 

Folketrygdens ordning

Alle som bor eller arbeider i Norge har som hovedregel rett til alderspensjon fra Folketrygden, selvstendig næringsdrivende er også inkludert. 

Folketrygden er statens automatiske forsikrings- og pensjonsordning. Denne ordningen sparer opp mot 18,1 prosent av inntekten din på en konto hos Nav som er øremerket alderspensjon. Du kan spare opp til 7,1 G i folketrygden. G står for folketrygdens grunnbeløp som for tiden er på 111.477 kroner. 

Men, dersom du ikke sparer på egenhånd får du kun pensjon fra Folketrygden som betyr at du kun har rett til garantipensjon (minstepensjon). Med andre ord kan du da ende opp med å kun få halvparten av lønnen du tidligere er vandt med fra arbeidslivet. 

Spar pensjon på egenhånd

Pensjonsforsikring er en viktig del av å planlegge den økonomiske fremtiden din. Derfor er det viktig at selvstendig næringsdrivende tegner pensjonsforsikring for å sikre deg en økonomisk, og stabil, sikkerhet når du ikke lenger står i jobb. 

En pensjonsforsikring kan gjerne omtales som pensjonssparing eller en pensjonsordning. Er du ikke omfattet av en kollektiv pensjonsforsikring fra arbeidsgiver, kan du tegne en individuell pensjonsforsikring. 

Frivillig innskuddspensjon eller IPS?

Du kan spare pensjon med en frivillig innskuddspensjon eller en individuell pensjonssparing (IPS). Valget avhenger litt av inntekten din, har du en inntekt under 7,1 G og sparer i innskuddspensjon kan du ende opp med å få utbetalt en lavere pensjon fra folketrygden. 

De fleste selvstendig næringsdrivende ender da med å benytte seg av IPS som tilleggspensjon, i tillegg til prosent av lønn du får fra folketrygden. 

Hva er IPS?

Ved en individuell pensjonssparing (IPS) settes pengene i fond. Bankene gjør forvaltningen for deg, eneste du trenger å gjøre er å betale inn penger hver måned eller hvert år. 

Du kan maks spare inntil 15 000 kroner i året. Dette får du skattefradrag for, som for tiden er på 22 prosent. 

I prinsippet utsetter du skattefradraget da du betaler 22 prosent av pengene du tar ut som pensjon, men hele poenget med å spare i IPS er at du kan få avkastning på den utsatte skattefordelen!

Forsikringer knyttet til pensjonsforsikring

En pensjonsforsikring kan være knyttet til flere andre typer forsikringer. Det er flere forsikringsselskap som kan gi deg et pakketilbud der pensjonsforsikring er inkludert. 

Forsikringer som inkluderer en pensjonsordning:

• Livsforsikring: En livsforsikring kan være en del av en pensjonsforsikring, og gir en engangsutbetaling til din ektefelle eller andre pårørende hvis du skulle dø før pensjonsalderen.

• Sykeforsikring: En sykeforsikring kan også være en del av en pensjonsforsikring, og gir deg en månedlig utbetaling hvis du blir syk eller skadet og ikke lenger kan jobbe.

• Uføreforsikring: En uføreforsikring gir deg en månedlig utbetaling hvis du blir varig ufør og ikke lenger kan jobbe.

• Død og uførhet forsikring: En død og uførhet forsikring gir deg en månedlig utbetaling hvis du blir varig ufør, eller gir en engangsutbetaling til din ektefelle eller pårørende hvis du skulle dø.

Slik sparer du til pensjon

Med en pensjonsordning sparer du penger du tjener for å kunne leve av de senere når pensjoneres. Du setter av lønn til deg selv, så det er viktig å sette av nok. 

Det er flere sparealternativer å velge i mellom så derfor kan det være lurt å benytte seg av skjemaet her på siden så du kan få det beste tilbudet ved at tilbyderne konkurrerer med hverandre om deg som kunde. 

Husk å tenk på deg selv og din fremtid, du må velge det beste for nettopp din økonomi og ditt sparemål. 

Kristine Margrethe Piñanez

Kristine er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Hun har en master i journalistikk fra Oslomet. Hun har jobbet som innholdsprodusent i Scandinavian Technology Institute (STI) og som innholdsrådgiver i Opplysningskontoret for frukt og grønt (OFG). Hun skriver artikler om blant annet bredbånd og eiendomsmegler.

[email protected]