Group 2

Slik får du bedre råd i januar

 

Linda Therese Stadeløkken

Har du gått amok i julehandelen? Her er smarte råd for å slippe en dyr kredittkortregning og bedre råd i januar.

Ifølge en spørreundersøkelse som Respons Analyse utførte for Sparebank1, frykter 16 prosent, eller vel 640.000 nordmenn, at de får dårlig råd i januar på grunn av høyt juleforbruk i desember. Selv om desemberlønna utbetales med halvt skattetrekk, oppleves januar som lang, også økonomisk.

 

Dyr desember

For det første har vi ofte høyere forbruk i desember enn vanlig. Julegaver og julemat kjøpes inn, og julebord med venner, familie og jobb er heller ikke billig.

For det annet er det mange regninger som har forfall i januar, slik som NRK-lisensen og en strømregning som er høyere enn resten av året. I tillegg velger mange av gammel vane å legge forsikringsfakturaen til forfall i januar.

Som om ikke det var nok: I november/desember varslet flere storbanker renteøkning, men siden man har seks ukers varslingsfrist, er det først i begynnelsen av januar at dette får effekt på ditt månedlige terminbeløp.

Bruker kreditt

 

Mange blir lokket til å bruke kredittkort for å få desember og januar til å gå opp. Det kan være ok, såframt du får betalt kredittkortfakturaen i januar. Da har du fått en rentefri måned, men skyver du på saldoen, begynner renta å tikke, gjerne med 15-25 % !

Du har imidlertid flere muligheter til å gjøre januar litt mer romslig, slik at du kan prioritere å betale det dyre kredittkortet. Her er noen tips:

Sett ned skattetrekket

I desember får de fleste av oss et nytt skattekort for 2019. Selve skattetrekket er basert på de siste opplysningene om inntekt, fradrag og eiendeler som skatteetaten har om oss. Det vil si at skattekortet faktisk er basert på økonomien din per 31.12.2017, som er den sist tilgjengelige selvangivelsen som myndighetene har. Mange har kjøpt ny bolig eller tatt opp mer lån i 2018. Veksten i boliggjeld er på rundt 6 prosent, forbrukslån har økt med mer enn 13 prosent. Det betyr at svært mange kan trekke av flere rentekroner på skatten i 2019. Ergo skal skattetrekket være lavere enn i 2018. Du gjør selvsagt ingen feil om du lar trekket være som det er. Du får jo pengene tilbake ved skatteoppgjøret i juni 2019. Mange velger bevisst å ha et høyt skattetrekk for å kunne sette av penger, men det vil jo skvise likviditeten din måned for måned.

Del opp regninger

De aller fleste leverandører lar deg dele opp regningene i flere måneder, om du ønsker det. Det er nemlig mye bedre å dele opp strøm, mobil eller bredbåndregning i stedet for kredittkortregningen. Hvis du ringer dem og ber om å dele opp januarfakturaen i to eller fire, lar mange leverandører deg gjøre dette uten rentepåslag. De er jo mye mer interessert i at kundene faktisk makter å betale for seg, enn at hele fakturaen går til inkasso. Det blir ofte langt dyrere, både for dem og deg.

Forskudd på lønn

Mange får desemberlønna utbetalt noen dager tidligere enn vanlig. Den skal med andre ord rekke enda lenger enn vanlig, til neste lønning. Du kan fint be om å få deler av januarlønna utbetalt noen uker tidligere, for å betale vekk presserende regninger. Så må du selvsagt huske på at du må leve ekstra magert til neste lønning i februar.

Forskudd på feriepenger

Men det er ikke sikkert at lønnsforskudd er nok. Da kan du eventuelt be om å få feriepengene på forskudd. Dette er jo som regel en svært høy sum. Arbeidsgivere har ingen plikt til å utbetale feriepengene på forskudd, men de vil ofte strekke seg langt for å hjelpe sine ansatte.

Rentefrie lån

Hvorfor skal du låne dyrt hos Santander når du kan låne billig av jobben? Mange arbeidsgivere gir rentefrie forbrukslån, det vil si lån som er uten pant i bolig. Såframt selve lånet ikke overstiger ca 55 000 kroner (3/5 av grunnbeløpet G), og du nedbetaler det i løpet av 12 måneder, må du ikke skatte av denne rentefordelen. Det kan være smart å be arbeidsgiver trekke deg over de neste tolv månedene over lønna, slik at du er sikker på at lånet blir tilbakebetalt.

Øk boliglånet

Det kan også være et alternativ å øke boliglånet, ettersom verdien av boliger har steget mye de siste årene. Men, i så fall må du huske på å samtidig øke terminbeløpet slik at du får betalt ned julehandelen i løpet av kort tid. Har du for eksempel behov for 20 000 ekstra kroner i desember/januar, er det jo i utgangspunktet mye smartere å øke boliglånet med summen. Du betale jo bare 2-2,5 % på boliglånet, mens et forbrukslån gjerne koster 15-20 %. Men, hvis du ikke gjør noe med terminbeløpet, vil jo de 20 000 betales ned i løpet av resten av lånets løpetid, som gjerne er 20-30 år. Da er det faktisk rimeligere med et separat forbrukslån, som gjerne betales ned på 1-2 år, selv om renta er langt høyere.

Bruk finn.no

Utrolig mange verdier ligger glemt og gjemt i våre garasjer, boder og skap. Er du kreativ og smart, kan du kanskje klare å hanke inn hele summen du trenger for å betale kredittkortregningen. Det er gjerne gratis å selge småting på nett. Playstation og spill er enkelt å selge, noen konsoller og tilleggsutstyr selges ikke lenger, men folk vil likevel ha det. Særlig barneutstyr har høy bruksverdi, for eksempel barnevogner barnestoler, skipulker og bilseter.

Lei ut!

Lei ut leiligheten via Airbnb et par helger, og bo hos venner eller familie. Eller lei ut et ekstra soverom. Da kan du fort tjene flere tusenlapper i løpet av en måned, fullstendig skattefritt! Du kan leie ut boligen skattefritt for inntil 20000 per år.

 

Hvis du likevel må bruke kredittkortet:

Ikke ta ut cash

Tar du ut kontanter i minibanken ? Eller overfører du penger fra kredittkontoen til brukskontoen? Da beregnes som regel rente fra  første stund. Du får ikke en rentefri periode. Betaler heller kjøpene fortløpende med kortet, og betal ned alt når du får fakturaen i januar. Da slipper du høy rente.

Sjekk fakturaen

Fortsatt er det slik at en del banker bare fakturerer deg for et minste månedsbeløp, i stedet for hele den utestående kredittkortgjelden. Vanligvis er det 2-3 % av utestående saldo, eller 2-300 kroner hvis saldoen er lavere. Hvis du er litt sløv, og bare betaler det foreslåtte minstebeløpet, vil renta løpe på resten av gjelden. Dette er spesielt viktig hvis bruker e-faktura eller avtalegiro. Noen banker har heldigvis gjort om på denne rutinene og fra nyttår må resten følge den nye standarden og vise deg hele ditt utestående beløp på fakturaen.

Samle dine smålån nå!

Har du brukt flere kredittkort og opparbeidet deg kredittkortgjeld? Om du samler alle smålån til ett enkelt lån vil du spare mye penger på renter og gebyrer – som du ellers måtte betalt. Få tilbud på samling av dine smålån i skjemaet under – helt uforpliktende! Det tar kun noen minutter.

Sånn finner du billige julegaver

Slik finner du billige julegaver og får juleråd. Ikke fortvil, du er ikke alene. Mangler du fortsatt de fleste julegavene? Bruk våre råd for å få gavepengene til å vare litt lenger.

read more