Slik blir du kvitt dyr gjeld

Slik blir du kvitt dyr gjeld
5 (100%) 1 vote

 

Hallgeir Kvadsheim

Skaff oversikt, lag et enkelt budsjett, kontakt dine kreditorer og samle smålånene. Vi viser deg hvordan du kan få ned gjelda på en enkel måte.

Antall inkassosaker og forbrukslån i Norge er på all time high. Selv om du kanskje ikke er direkte berørt selv, kjenner du kanskje noen i venneflokken, familien, nabolaget eller på jobben som sliter økonomisk. Da kan dette kapittelet være til hjelp. Du kan gi dem viktige og riktige råd.

Oppskrift: Slik blir du kvitt gjelda

For å komme ut av små eller større gjeldsproblemer, er det viktig å angripe dem i riktig rekkefølge. Ikke bli fristet til å hoppe på et nytt refinansieringslån før du har fulgt vår oppskrift, ellers kan du gjøre deg selv en bjørnetjeneste. I iveren etter å bli ferdig, kan du ha glemt en eller flere smålån eller inkassosaker som du ikke får ryddet opp med det nye lånet.

1.Skaff oversikt

Dette er jobb nummer 1. Du kan ikke komme deg ut av gjeldsproblemene før du har skaffet deg oversikten over alle dine kreditorer. Og da mener jeg absolutt alle. Lett, sier du? Nei. dette er ofte den vanskeligste jobben. For tro ikke at det holder med å sjekke selvangivelsen og be om en kredittsjekk. Der finner du bare toppen av isfjellet. Vanlige inkassosaker som ubetalt strøm, husleie eller mobil, oppgis ikke i selvangivelsen. I Norge fins det foreløpig ingen gjeldsregister. Du må selv ringe og sjekke hvor du kan ha gjeld og inkassosaker.

Sjekk følgende:

Selvangivelsen

Her finner du normalt det meste av registrert gjeld fra banker og andre finansinstitusjoner.

Kredittsjekk

Ring Experian eller Bisnode. Dette er kredittvurderingsbyråer som har oversikten over hvilke inkassosaker som har gitt deg betalingsanmerkning. Du kan gjøre ett gratis søk årlig. Du kan likevel ha langt, langt flere inkassosaker som ikke har gitt deg betalingsanmerkning ennå

Inkassoselskapene

For å få med samtlige inkassosaker bør du egentlig ringe til så mange inkassoselskaper som mulig for å sjekke om de har saker på ditt navn. En enklere metode er å sende forespørsel via bransjeorganisasjonen Virke Inkasso på inkasso.no. Der kan du skrive inn din forespørsel, legg ved eventuelle vedlegg og trykk “send kryptert”. Forespørselen vil bli videresendt til alle inkassobyråer som er medlem i Virke Inkasso. Det vil ta fra et par dager til noen uker før du får svar, dersom de har noe registrert på deg.

Staten

Hva med Staten? For å få oversikt over offentlige krav, bør du ringe Statens Innkrevingssentral. De har oversikt over ubetalte bøter, NRK-lisenser, misligholdt studielån mm. Ring også til kemneren i kommunen du bor i, samt der du har bodd i tidligere, for å få vite om eventuelle skattekrav, ubetalte kommunale avgifter, banehageavgifter og så videre.

Regningsbunken

Samtidig må du åpne samtlige regninger, nye som gamle og sjekke om du har fått med alt hos inkassoselskapene. Det er en rekke mindre bedrifter som driver egeninkasso, det vil si at kravet ikke sendes videre til et eksternt inkassoselskap. I tillegg kan du ha en rekke større krav som enda ikke er sendt videre til inkasso.

Lag en oversikt over samtlige krav, både gammel gjeld, inkassosaker og ubetalte regninger. Den kan se slik ut:

Inkassoselskap         Kreditor         Saksnr            Hovedstol      Renter/omkost.        Totalkrav

Lindorff         DNB Bank      43242423     10 609,79     13 664,70     24 274,49

Lindorff         Aleris Helse   39248234     830,00           926,49           1 756,49

 

Det er ikke avgjørende at du får med like mange opplysninger som her, men det kan være greitt å ta med både det som du opprinnelig skyldte (hovedstolen) samt renter og gebyrer. Hvis det er grunnlag for å forhandle om kravet, er det ofte lettere å forhandle om renter enn hovedstol eller gebyrer.

2.Lag budsjett

Før du kan foreslå en nedbetalingsplan overfor kreditorene, må du ha full oversikt over dine inntekter og dine viktigste utgifter.

Inntekter:

  • lønnsslipper for siste 3 måneder . Husk: etter skatt!
  • siste selvangivelse
  • dokumentasjon av eventuelle andre inntekter (utleie, bonus mm)

inntekter og utgifter

 

Utgiftene:

  • nødvendig livsopphold (sjekk sifo.no, se nedenfor)
  • boligutgifter: Leier du? Finn frem husleiekontrakt som viser månedlig husleie. Eier du? Sjekk hvor høyt terminbeløp du betaler på boliglånet. Ikke glem andre boligutgifter som felleskostnader, kommunale avgifter og strøm
  • barnebidrag
  • barnehage eller SFO
  • bil: Du må kunne argumentere godt for å få kunne inkludere bilutgifter i budsjettet, for eksempel fordi du jobber turnus og på tidspunkter hvor det er umulig å nå jobben med offentlig transport.

Når du trekker nødvendige utgifter fra inntektene dine, får du beløpet som kan betales til dine kreditorer hver måned.

Eksempel: Budsjett per mnd

Runar                         23 000

Terese                                   21 000

Barnetrygd                  1 940

Barnebidrag                      700

Samlet inntekt:         46 640

Kostnader

SIFO, 2 voksne, 1 barn        18 815*

SFO/Barnepass                      2 800

Terminbeløp boliglån            4 800

Fellesutg bolig                        3 346

Barnebidrag                           3 030

Livsoppholdskostnader:      32 791

Netto likviditet per mnd     13 849

*SIFO står for Statens institutt for forbruksforskning. De lager hvert år en oversikt over hvor mye vanlige nordmenn må ha til mat, klær, fritid og så videre for en familie av ulik størrelse. Det er disse satsene som både banker og andre kreditorer forholder seg til når de skal regne på hvor høyt forbruk du kan ha. Du kan selv sjekke tallene for en familie på din størrelse på:

http://kalkulator.referansebudsjett.no/php/standard.php

3.Fordel pengene riktig

Du har nå funnet ut hvor mye som totalt kan betales til kreditorene hver måned. Det er viktig at du sender med all nødvendig dokumentasjon når du skriver brev til kreditorene: selvangivelse, siste lønnsedler, husleiekontrakt mm . Du må fordele beløpet forholdsvis etter størrelsen på gjelden.

Eksempel: Du skylder 500 000 fordelt på fire kreditorer:

Lindorff:                    200 000

Kredinor:                   150 000

DnB:                          100 000

Privat lån:                    50 000

 

For enkelthets skyld runder vi ditt månedlige beløp opp til 14 000 kroner til overs hver måned. Det blir selvsagt ikke riktig at alle får like mye, dvs 3 500 kroner hver. Du må fordele i forhold til størrelsen på gjelden hos hver enkelt kreditor:

 

Lindorff:                    5 600

Kredinor:                   4 200

DnB:                           2 800

Privat:                        1 400

Dermed blir alle kreditorer behandlet likt og blir ferdig betalt på samme tid.

4.Rydd opp i kontokaoset

Kontoer: Du bør etablere en regningskonto, som ikke er tilknyttet et VISA-kort. Her bør lønna komme. Derfra går alle faste trekk, slik som strøm, forsikringer og, ikke minst, de faste beløpene til kreditorene. Avtal avtalegiro eller efaktura på alle regninger, slik at du ikke glemmer dem. Du får full oversikt over de neste betalingene i forfallsregisteret i nettbanken. I tillegg bør du selvsagt ha en brukskonto, med et tilknyttet VISA-kort. Hvis du har satt opp et budsjett, vet du hvor mye du kan bruke hver måned på variable kostnader som mat, klær, apotek og så videre. De dekkes fra denne kontoen. Derfor bør det gå et fast trekk fra regningskontoen (som lønna kommer inn på, til denne brukskontoen. Men dette trekket bør legges dagen etter trekket til kreditorene, slik at du er sikker på at betalingsplanen ikke ødelegges selv om du har en måned med litt mindre lønn.

5.Start nedbetalingen

Avtal at betalingen til kreditorene utføres 2-3 dager etter lønningsdag. Dermed er du rimelig sikker på at det er dekning på konto når trekket skal utføres. Det kan være smart å hoppe  over neste lønnsutbetaling, slik at nedbetalingsavtalen starter 2-3 dager etter lønningsdag påfølgende måned. Dermed blir du liggende en måned i forkant med nedbetalingen og slipper ¨bryte avtalen selv om du har noe lavere inntekter en måned eller to.

Dager etter lønningsdag

6. Nytt lån?

Et annet alternativ er å rydde opp smålån og inkassosaker med et nytt lån. Bytte ut gammel gjeld med nye penger, altså? Er ikke det som å pisse i buksa, sier du ? Nei, for det første: Alternativet er som regel å betale ned hver enkelt inkassosak og forbrukslån. Da må man avtale en månedlig sum for hver enkel kreditor og passe på at titalls avtaler overholdes hver måned. Langt fra umulig, men for mange blir oppgaven for omfattende og komplisert . Med ett nytt lån, rydder du bort titalls gamle saker og må bare forholde deg til ett trekk per måned. For det annet vil nye, friske penger gjøre deg i stand til å prute ned prisen på de gamle inkassosakene. Det er nesten umulig å si om, og eventuelt hvor mye, du kan prute ned gammel gjeld. Det avhenger av alderen på gjelda, størrelsen på forsinkelsesrenter og gebyrer, samt din totaløkonomi. Utgangspunktet er jo at du skal betale det du skylder, og inkassoselskapene har selvsagt ingen plikt til å lempe på kravene. Likevel vil de fleste gi noe rabatt på forsinkelsesrenter og gebyrer, hvis du kan betale ut det resterende innen et par uker.

 

Snakk med banken din

Begynn alltid med din nåværende bank. Det beste er å utvide eksisterende boliglån. Det er mulig at verdien av boligen din har økt så mye at du kan utvide lånet uten at det går på bekostning av sikkerhet og rentenivå. Men hvis du gjør det, bør du øke nedbetalingen på boliglånet i tråd med opplåningen. Det kan banken hjelpe deg med å beregne.

 

Søk startlån

Søk om Startlån fra Husbanken via din kommune. For det første er renta svært lav, historisk sett langt lavere enn de beste boligrentene.  For det annet gir de ofte lån i tilfeller hvor banken har sagt nei. Det vanligste er at Startlånet gis i forbindelse med kjøp av bolig, men det har også i økende grad blitt gitt ved opprydding av egen økonomi. Nåløyet for å få dette lånet er blitt mye trangere de siste årene, men en del kommuner gir for eksempel slike lån for å hindre at folk må selge hus og hjem for å rydde opp i økonomien.

Bruk Tjenestetorget.no

Ikke alle kan låne opp på boligen for å løse ut dyre smålån. Mange leier bolig, de eier ikke fast eiendom selv, eller de har allerede nådd øvre grense på boliglånet. Da kan løsningen være et usikret lån. Men du bør ikke klikke på den første banken som tilbyr dette på internett. Renteforskjellene er enorme, og det er slett ikke så lett å skjønne hvilken bank som er billigst for akkurat ditt lån. Rentesatsen avhenger av en rekke faktorer, som sikkerhet, inntekt, alder og så videre. Den varierer mye mer mellom bankene enn for eksempel boligrenta. Bruk tjenestetorget.no for å sende anbud på ditt lånebehov. På denne måten får du sendt ut identiske opplysninger til alle banker, slik at du er sikker på at tilbudet er basert på mest mulig like kriterier

 

Begynn med de dyreste lånene

Hvis du skal refinansiere med et nytt lån, bør du sørge for at beløpet er slik at du får ryddet opp i mest mulig av de gamle smålånene og inkassosakene. Ikke la for mange småsaker og –lån ligge utenom, ellers risikerer du å havne i den samme negative spiralen igjen senere. Begynn med de dyreste lånene:

  • Avbetalingslån
  • Kredittkort
  • Små forbrukslån

Du behøver ikke nødvendigvis refinansiere billån, for der er sannsynligvis renta lavere enn for ditt nye lån, med mindre du har lånt opp på boligen. Studielån bør du aldri nedbetale ekstra på, men hvis det er misligholdt og gått fra Lånekassen til Statens Innkrevingssentral, bør du betale ut misligholdet slik at lånet kan gå tilbake til Lånekassen. Da synker renta på lånet, og det kan betales ned på ordinært vis.

 

6.Spar!

Selv om du skal bruke så mye som mulig av ditt overskudd til å nedbetale kreditorene raskest mulig, vil jeg anbefale deg å etablere en sparekonto og sette av noe hver måned, om ikke mer enn en hundrelapp eller to. Det er svært viktig at du får inn gode sparerutiner, samtidig bygger du opp din egen bufferkonto, som du kan ta av hvis det skjer noe uforutsatt, som en lei tannlegeregning eller vannlekkasje som forsikringen ikke dekker.

forbrukslån

 

Gode råd å ta med seg på veien

Prioriteringer

Prioriter regninger fra staten. Staten er de siste som gir slipp på kravet sitt. Og purregebyrene er dyre.

Kan du selge noe?

Må du ha både bil og båt? Ved å legge om ditt forbruksmønster kan du få inn litt cash og spare månedlige utgifter Samtidig viser du kreditorene at du mener alvor. Det kan gi deg goodwill. Salgssummen kan hjelpe deg til å nedbetale krav som har gitt deg betalingsanmerkninger. Det er viktig for å kunne be om refinansiering i banken.

Ikke mislighold boliglånet!

Sørg for at det er penger på konto når terminbeløpet trekkes. Sliter du kortsiktig: Be om betalingsutsettelse eller avdragsfrihet.

Vær tålmodig!

Det kan gå opptil fire uker fra du har betalt til anmerkninger er slettet. Det er inkassobyrået som sletter anmerkingen. Heldigvis er det slutt på tida hvor anmerkningene ble slettet først tre år etter at krevet var nedbetalt.

 

Ring inkassoselskapene

Vær høflig. Fortell at du jobber med å få opp inntektene, gi dem en nedbetalingsplan.

 

Kan du tjene mer?

Det er svært få inntekter som er skattefrie. Her er et unntak: Skatteloven gir skatteamnesti for jobber utført i hjem og hytter. Grensen går ved 6000 kroner fra én arbeidsgiver i løpet av et år.

Rentefritak i Lånekassen?

Rentene på studielånet ditt kan bli slettet for en viss periode, blant annet hvis du skal studere videre, tar førstegangstjeneste eller har langvarig sykdom.. Men også hvis du har svært lav inntekt. Kravet er at du må ha hatt sammenhengende fulltidsarbeid i minst tolv måneder.

Klipp kredittkortet i to

Det er helt greit å ha kredittkort hvis du er økonomisk «frisk». Begynner du å skyve på kredittkortgjeld, klipp det i to. Tving deg til å leve på det du får utbetalt i lønn. Det store problemet er at folk finansierer dyre lån med nye, dyre lån.

klipp bankkortet i to

Klipp kredittkortet i to.

Kredittsperre

De fleste som yter kreditt sjekker din kredittverdighet via Bisnode eller Experian. Hvis du skal unngå ”fristende” kredittilbud i posten eller forslag om nedbetalingsordninger hos Elkjøp eller Bohus, bør du legge en frivillig kredittsperre på deg selv. Da vil selgeren ikke kunne gjennomføre et kredittsalg på deg. Du kan selv velge å løse opp sperren senere, for eksempel fordi du skal kjøpe et billig mobilabonnement, men det fritar mange for impulskjøp på kreditt. Ta kontakt med Bisnode eller Experian. Du kan også gjøre det via deres nettsider.

Salgsperre

Har du problemer med å si nei til “gode” tilbud? Alt fra bokklubber og trankapsler til herresokker (!) og Disney-service. Ofte fungerer abonnementet slik at du du får et svært gunstig åpningstilbud, og deretter får du tilsendt månedlige pakker, med mindre du avbestiller. Ingenting galt sagt om trankapsler og barnebokklubber, men hvis du er en person med dårlig økonomisk styring, er også sannsynligheten større for at du gjentatte ganger glemmer å avlyse pakken.

Løsning: Du kan enkelt sperre deg for telefonselgere ved å legge inn ditt fødselsnummer hos statlige Brønnøysundregistrene på www.brreg.no, du finner sperren på forsiden.

Her får du mer hjelp:

Bankene

En del banker har rådgivere som kan sette seg ned for å gi råd og hjelp til selvhjelp for folk som sliter med høy gjeld. Men med mindre banken selv er direkte involvert som en av de største kreditorene, blir ikke slik rådgivning prioritert internt. Hvis du ikke har fast eiendom, men leier og ellers eier lite, vil banken normalt ikke involvere seg med en økonomisk løsning. Og selv om du eier egen bolig og har god sikkerhet bak boliglånet, er det slett ikke sikkert at banken vil øke lånet for at du skal kunne betale ut andre hissige kreditorer. For hvorfor skal de overta andres problemgjeld? Selv om du har god betalingsevne, har du jo tidligere vist at du har dårlig betalingsvilje, og det skremmer bankene.

Gratis rådgivning!

Ring til din kommune og spør om du kan få snakke med en økonomisk rådgiver. Alle kommuner skal ha dette tilbudet, som er gratis. De kan hjelpe med:

–          Få oversikt over gjelden

–          Beregne din betjeningsevne

–          Forhandle med kreditorer om utenrettslige ordninger

–          Legge til rette for refinansiering eller

–          Forberede søknad om gjeldsordning.

Ulempen er at ventetida for å få time kan være flere måneder, for ikke å snakke om behandlingstida. Imens løper forsinkelsesrenter og omkostninger. Det er heller ikke sikkert at de ønsker å hjelpe deg med hele lista overfor.  I mange tilfeller må du selv skaffe oversikt og siden forhandle med kreditorene.

 

Gjeldsforhandling

Hvis gjelden er relativt fersk og primært knyttet til hodeløst forbruk, vil kommunen(med rette) kanskje si at de må prioritere personer hvor problemene er mindre selvforskyldte. Hvis ikke kommunen kan hjelpe deg, kan du søke hjelp hos private rådgivere.  Men vær skeptisk til dem som er nystartet, mangler referanser eller foreslår forskuddsbetaling med en ullen forhandlingsavtale.

800GJELD

800GJELD eller 800 45353 er økonomirådstelefonen i NAV. Det er gratis å ringe dem og gratis å bruke dem. Du trenger ikke si hvem du er for å få snakke med dem.

De kan:

* hjelpe deg med å få oversikt over din økonomiske situasjon

* svare på konkrete spørsmål og gi generelle råd om gjeldsproblemer: inkasso, tvangssalg av bolig, lønnstrekk, rettslig og utenrettslig gjeldsordning

* gi råd og veiledning om hvordan du kan forberede deg til et møte med NAV-kontoret, namsmannen eller andre instanser

* henvise deg til riktig instans hvis du trenger mer hjelp

* sende deg aktuell informasjon

De kan altså ikke ta kontakt med kreditorene dine eller gå inn i gjeldsforhandlinger på dine vegne. Da må du via ditt lokale NAV-kontor og få en rådgivningstime der. Men dette er en svært god start for å få mer informasjon.

Sånn finner du billige julegaver

Slik finner du billige julegaver og får juleråd. Ikke fortvil, du er ikke alene. Mangler du fortsatt de fleste julegavene? Bruk våre råd for å få gavepengene til å vare litt lenger.

Les mer
Share This