Group 2 Date icon Flag - Denmark Copy 2 Icon input - Get Location Icon input - Email # Icon input - Phone Icon input - Place Group 6 ICON BLUE

Ikke gi kausjon før du har lest dette

Ikke gi kausjon før du har lest dette
4.6 (92.17%) 46 votes

 

Linda Therese Stadeløkken

Du bør tenke deg svært godt om før du blir kausjonist for noen som skal låne penger, ellers risikerer du å dekke hele lånet selv.

Svært mange foreldre hjelper barna inn i boligmarkedet. En av tre foreldre bidrar i boligkjøpet, ifølge en undersøkelse DNB gjennomførte i 2015. For ti år siden var denne andelen langt lavere. Det er flere grunner til dette:

Krav til egenkapital

Som hovedregel må du ha 15 prosent egenkapital for å låne penger til bolig. Kjøper du en leilighet til 2 millioner kroner, må du selv sørge for 300 000 kroner, mens banken kan låne deg 1,7 millioner. Det er slett ikke alle unge som har spart opp så mye penger og derfor trer ofte foreldre støttende til.

Høye boligpriser

Inngangsbilletten til boligmarkedet er blitt mye dyrere for en førstegangskjøper. Kombinert med egenkapitalkravet, kommer mange unge ikke utenom hjelp fra foreldre.

Blir garantist

Økonomisk hjelp blir gitt på flere måter. Siden arveavgiften ble avskaffet i 2014, er det blitt mer vanlig å gi gaver eller forskudd på arv. Enten i form av at foreldre overfører sparepenger, eller at de utvider eget boliglån og gir barna egenkapital på den måten. Eler at de låner ut penger til barna, med ingen eller lav rente. Men slett ikke alle foreldre vil eller kan gi denne type hjelp. De stiller heller opp som kausjonister. Da går det ingen penger mellom foreldre og barn. Det er banken som låner ut, men med foreldrene som garantister for hele eller deler av summen. Som regel må foreldrene være realkausjonister, det betyr at de stiller egen fast eiendom som sikkerhet for lånet til barna.

Tenk deg om!

Du bør tenke deg svært godt om før du gjør dette. Husk at du kan bli ansvarlig for hele eller deler av lånet som du er kausjonist for. Hvis sønnen, datteren, familievennen, kollegaen, naboen eller andre du har garantert for, ikke betaler på lånet, kan du bli nødt til å dekke terminbeløpene. Det kan koste deg dyrt. I verste fall må du dekke resten av lånet

Banken plikter å informere deg underveis hvis det skjer store endringer i låneforholdet. Hvis lånet blir misligholdt, skal banken varsle deg innen tre måneder hvis renter og avdrag ikke er betalt. Banken trenger imidlertid ikke å informere om såkalt ”forbigående mislighold”, som er definert som to måneders mislighold, hvis  banken ikke tror at låntageren har et generelt betalingsproblem.

Tryggere kausjon

Så sønnen, datteren eller naboen som du har kausjonert for har lov til å være litt sen med betalingen av og til, uten at du skal bli varslet. Men drøyer det over tre måneder, skal du ha beskjed. Du skal også varsles ved større endringer i låneavtalen, for eksempel hvis det er gitt mer enn tre måneders betalingsutsettelse på renter og/eller avdrag. Her er en oppskrift på en litt tryggere kausjon:

Egen time

Før du gir kausjon, bør dere sammen ta en rådgivningstime hos banken. Det kan i tillegg være smart å ta en egen time uten at datter/sønn og så videre er til stede, slik at du får spurt alle de spørsmålene som det kan kjennes ubehagelig å spørre med vedkommende til stede. Husk at banken har en plikt til å fraråde deg dette ansvaret hvis din eller den andres økonomi tilsier dette.

Begrens ansvaret

Du bør, såframt det er mulig, kreve at kausjonsansvaret begrenses i tid og beløp. Det er mulig at banken egentlig vil at du skal være kausjonist for hele lånebeløpet, men forhåpentligvis er det tilstrekkelig med egenkapitalkravet, det vil si at ansvaret dekker de manglende 15 prosentene av lånet. Krev i såfall i avtalen at at kausjonsansvaret slettes så snart når lånet er innenfor 85 prosent av boligens verdi.

Topplån

Krev gjerne at nedbetalingen skjer raskest for den delen som du er kausjonist for. Hvis du er kausjonist for et topplån på de siste 15 prosentene, bør det meste av terminbeløpet gå på dette lånet først.

Ny verdivurdering

Hvis boligprisene fortsetter å vokse, bør dere ta en ny verdivurdering. Økt boligverdi gir økt sikkerhet for banken. Dermed kan kausjonsansvaret kanskje frafalles før tida.

Ny kausjon

Husk at kanskje andre i familien har behov for kausjon seinere. Derfor kan det være viktig at du blir ferdig med kausjonsansvaret for det første barnet innen de neste skal i boligmarkedet. Det kan nemlig være at banken sier at du ikke kan være kausjonister for mer enn en eller to av gangen. Det avhenger av din betjeningsevne, hvor høyt ditt eget lån er og hvor mye du skal kausjonere for.

Refinansiering

Det er ikke bare ved boligkjøp at kausjon har blitt mer vanlig. Bankene kan kreve det for de fleste typer lån, for eksempel billån og forbrukslån. Spesielt hvis man er ung og har lav inntekt, vil banken ofte kreve at foreldre eller andre i omgangskretsen er kausjonister, selv om lånebeløpet er relativt lite.

Mange tar opp refinansieringslån for å ordne opp i egen privatøkonomi: betale ned smålån, kredittkort og inkassokrav. Dette er gjerne lån som blir tilbudt kunder som ikke selv har fast eiendom eller boliglån. Da må de gjerne refinansiere gjennom et større usikret lån med relativt høy rente. Slike lån blir svært sjelden gitt uten kausjon. Skal du yte kausjon til en person som tidligere har hatt en trøblete privatøkonomi, bør alle varsellamper være på. Du bør i det minste forlange at alle kort legges på bordet: få en full oversikt over gjelda, planen for hvordan lånet skal nedbetales etc.

Kredittsperre

Krev også gjerne at den du kausjonerer for, legger inn en frivillig kredittsperre på seg selv i kredittvurderingsbyråer som Bisnode. Da vil hun ikke få tilbud om mer kreditt når hun for eksempel handler på Elkjøp. Kredittsperren kan imidlertid oppheves relativt enkelt, men den er iallfall skjerpende på impulskontrollen.

Mer informasjon om kausjonsansvar

Kausjonsansvaret er regulert gjennom finansavtaleloven. Her finner du mer informasjon om hva bankene plikter å fortelle deg før du blir kausjonist.

Behov for eiendomsmegler?

Om du skal selge bolig, velger de fleste å få en megler til å hjelpe seg. Likevel krever det mye tid og energi å finne riktig megler. Du må oppgi samme informasjon til hver enkelt og deretter få et tilbud. Nå kan du spare deg for masse tid! Gjennom Tjenestetorget fyller du kun ut ett skjema. Deretter velger du hvilke meglere du ønsker å sende det til. I løpet av et par dager vil du bli kontaktet for å få et tilbud og avtale en verdivurdering. Fyll ut skjemaet nedenfor nå – og få tilbud fra flere – enkelt og uforpliktende.

Hvordan velge megler?

Hvordan skal du velge riktig eiendomsmegler? Her er 6 tips for hvordan du finner den beste megleren når du skal selge bolig.

read more