Group 2 Date icon Flag - Denmark Copy 2 Icon input - Get Location Icon input - Email # Icon input - Phone Icon input - Place Group 6 ICON BLUE

Dette bør du endre på forsikringene dine

 

Linda Therese Stadeløkken

Når årene går og livet endrer seg, bør du sjekke at forsikringene dine er riktig tilpasset deg og dine eiendeler.

Både en 20-åring og en 60-åring behøver reiseforsikring. En ung bileier behøver ansvarsforsikring på bil i like stor grad som en 50-åring. Men både reiseforsikringene og bilforsikringen bør tilpasses den aldersgruppa eller eiendelen du ønsker å forsikre. Her er noen eksempler:

Reiseforsikring

En helårs reiseforsikring kan være smart både for unge og gamle. De fleste tenker nok på helgeturen til Køben og feriereisen i Spania, når de tenker reiseforsikring. Men en god, helårs reiseforsikring sikrer deg også i hverdagen, for eksempel på studentkroa eller på lesesalen, hvis du blir frastjålet mobilen.

Når du blir eldre, og kanskje drar på tur med familien, bør du huske på at reiseforsikringene har noen begrensninger i forhold til forsikringssum og hvilke type skader som dekkes. Vurder derfor om du behøver en separat verdisakforsikring på de mest verdifulle tingene, slik som bunad, dyrt foto- eller alpinutstyr.

Mange pensjonister (og studenter) ferierer i utlandet over lengre tid. Da bør du sjekke hvor lenge en reiseforsikring faktisk gjelder. En del setter en maksgrense på 60 dager og skal du være borte enda lenger, bør du kjøpe tilleggsforsikring, eller dra hjem til Norge for noen dager.

Vær også oppmerksom på at enkelte reiseforsikringer har en aldersgrense på for eksempel 70 år. Er du eldre, må du kjøpe en spesialforsikring, eventuelt velge et selskap som ikke har denne begrensningen.

Bilforsikring

Alle bileiere er nødt til å skaffe seg en ansvarsforsikring, uavhengig av hvor dyr eller billig bilen er. Dropper du denne, og skader en annen bil eller person, risikerer du å bli gjeldsslave i mangfoldige år. En kaskoforsikring dekker også skader på egen bil hvis det er du som er skyld i skaden. Men er du ung og har lav bonus, er det ikke sikkert det lønner seg med kaskoforsikring. Den er ofte svært dyr for slike kunder. Kjøp deg en billig bil, kjør forsiktig og bygg opp bonus og skaff deg heller kaskoforsikring hvis neste bil bikker 50 000 – 100 000 kroner i verdi.

Pass på at kilometerstanden i forsikringen er i samsvar med hvor mye du faktisk kjører. Har du satt opp 12 000 i forsikringen, men bikker 10-11 000 allerede etter seks måneder? Da bør du gi beskjed til selskapet, ellers kan du i verste fall risikere avkortning ved skade. Eller kanskje du har byttet jobb nærmere hjemmet ditt, solgt hytta eller gjort andre ting som fører til at du kjører langt mindre? Gi beskjed, så senkes prisen.

Skal du kjøpe bil nummer 2? Selv om du har 75 % bonus på den første bilen, får du ikke automatisk like høy bonus på bil nr 2. Du må kanskje starte fra scratch av, med 20 % bonus. Men sjekk om du kan spare penger ved å overføre 75 %-bonusen til bil nr 2 og heller bruke 20 % på den gamle bilen. Det har du normalt anledning til.

Har barna blitt så gamle at de vil kjøpe egen bil? Mange unge bilkjøpere setter forsikringen på foreldrenes navn, for å få høyere bonus. Men vinningen kan fort gå opp i spinningen: Barnet vil jo selv ikke opparbeide seg bonus. I starten av ”bilkarrieren” kjøper hun kanskje en billig bil, uten kasko. Når hun blir eldre og vil ha en driftssikker familiebil med kasko, kan det bli dyrt når hun ikke har opparbeidet seg egen bonus.

Husforsikring

Hvis du er ung og bor i en leilighet, er som regel selve bygningen forsikret gjennom borettslagets eller sameiets felles bygningsforsikring. Du behøver bare en innboforsikring. Men etter som årene går, og du skaffer deg mer innbo, møbler og andre dyrere eiendeler, bør du sjekke at denne forsikringen dekker en høy nok innboverdi. Vi undervurderer ofte verdien på det vi faktisk eier. Husk at en forsikring skal dekke gjenkjøpskostnaden, ikke hva de ulike tingene er verdt nå.

Når du blir eldre, og kanskje skifter leiligheten med et rekkehus, villa eller tomannsbolig, bør du ha egen husforsikring, som dekker brann, naturskader og annet. Enkelte husforsikringer har en ”aldersgrense” for dekning av enkelte skader, som sopp eller skadedyr. Det tilbys for eksempel en superdekning når du kjøper forsikringen, men den dekker bare hus som for eksempel er under 60 eller 70 år gamle. Hvis huset etter hvert går over denne aldersgrensen, kan du jo sjekke om du kan få en separat dekning, eventuelt om det fins andre selskaper som ikke har en like streng aldersgrense.

Har du renovert eller pusset opp? Kanskje har du lagt inn et nytt elektrisk anlegg, vannstoppventil eller rør-i-rør system? Meld fra til forsikringsselskapet om disse tiltakene, så vil prisen sannsynligvis synke en del.

Flytter barna ut? Selv om sønnen eller datteren din flytter på hybel for å studere, kan hun eller han fortsatt være dekket av deres innboforsikring. Det er slett ikke sikkert at de behøver å tegne en egen forsikring, siden de som regel er registrert på foreldrenes adresse i folkeregisteret. Men sjekk for sikkerhets skyld med ditt selskap. Enkelte selskaper har klausuler for barna, for eksempel at de bare er dekket de første to årene de bor hjemmefra.

Uføreforsikring

Er du ung og frisk, er kanskje uføreforsikring det siste du tenker på. Det bør det ikke være. Er du for eksempel student uten særlig opptjening i Folketrygden, risikerer du et liv med tilnærmet minstepensjon om du skulle bli ufør. Selv om du har jobbet i mange år, kan du få en halvering av inntekten som ufør. Som ung betaler du en svært lav premie sammenlignet med en eldre kunde.

Mange tror de har en god uføre og livsforsikring på jobben. Men mange bedrifter kuttet ut denne dekningen da de byttet ut ytelsespensjon med innskuddspensjon. Sjekk med din jobb.

 

Det er også viktig å tilpasse personforsikringene (uførhet, død, helse etc) med alderen og familiesituasjonen din. Som singel kan du for eksempel droppe dødsfallforsikringen. Hvis du faller fra, vil jo ingen andre måtte betjene boliglånet. Boligen tilfaller dine arvinger, som kan selge den og løse ut lånet. Men du bør vurdere en uføreforsikring. Uten barn eller samboer/ektefelle, behøver du imidlertid ikke like høy uførepensjon som den som er forelder. Har du bikket 55, kan du ofte droppe uføreforsikring. Mange i denne aldersgruppen har nedbetalt mye av gjelden og sitter med store verdier i bolig og eventuelt sparekapital i tillegg. I tillegg har de kanskje en ”gammel” tjenestepensjon med en god uføredekning innbakt.

Er du derimot småbarnsfamilie,  bør du nok ha en kombinasjon av såkalt uførerente og –kapital. Det er i denne gruppen vi ofte finner dem med høyest gjeldsgrad: lån i forhold til inntekten. Hvis den ene blir ufør, risikerer man å måtte selge boligen. Man bør ha en uførekapital som er såpass høy at 25-50 prosent av boliggjelden kan betales ut. Men med en såpass langt tidshorisont som ufør, bør man også ha en løpende uførerente.

Til slutt

Hvis du bytter jobb eller blir medlem i en fagorganisasjon, eller blir sammen med en som er medlem i for eksempel Akademikerne, er det godt mulig du kan få store rabatter på dine forsikringer. Noen arbeidsgivere har rabattavtaler med enkelte selskaper, noe også fagforeninger har. For ikke å snakke om hvis du er medlem i OBOS, NAF, KNS og så videre: Da kan du fort få 5-10 prosent rabatt på prisen. Husk å legge inn denne infoen når du sender dine forsikringer ut på anbud. Spesielt på husforsikringer vil jo en slik rabatt sende prisen med flere hundrelapper.

Har du blitt LO-medlem? Da har du som regel en innboforsikring inkludert i medlemskontingenten. Da er det en fordel å kjøpe en husforsikring strippet for innbo, siden du normalt ikke tjener noe på å være dobbeltforsikret innen skadeforsikring.